Кредитные карты

Какая ответственность поручителя по кредиту?

Поручительство многими воспринимается в качестве формальности. Правда, соглашаясь на поручительство, люди не в полной мере осознают ответственность и последствия такого шага.

Что такое поручительство?

Тинькофф (Дебетовая карта) [CPS] RU

Поручитель обязуется выполнять обязательства перед третьими лицами за должника. Соглашение заключается в письменной форме и оформляется в банке при выдаче кредита. Часто поручительство — неотъемлемое условие выдачи займа. Кредитные организации имеют дополнительные гарантии возврата средств, а клиент облегченный доступ к деньгам на более выгодных условиях.

Оформление соглашения

Документ оформляется в письменной форме, но закону и судебная практика предполагают и иные способы фиксации заключения соглашения, например, в электронной форме, путем обмена документами. Банку в случае спора важно подтвердить факт согласия клиента с условиями и его волю на взятие на себя обязательств.
Если нарушена форма договора или банк сформулировал некорректные условия, он признается недействительным. Соглашение о поручительстве считается дополнительным, поэтому при признании основной сделки недействительной, оно также теряет свою силу. Есть и другие обстоятельства, избавляющие от ответственности, о чем расскажем ниже.

Формы ответственности

Всего предполагается 3 вида ответственности:
• солидарная;
• субсидиарная;
• долевая.

Каждая их них имеет свои особенности. При солидарной ответственности стороны несут равную ответственность. Т.е. кредитор вправе обратиться с иском одновременно к поручителю и должнику или только к поручителю. Факта нарушения со стороны должника достаточно, чтобы выставить требования поручителю. В реальности солидарная форма ответственности самая жесткая и рискованная для поручителя.

Субсидиарная ответственность имеет иной характер. Там поручитель отвечает по долгам при условии попытки привлечения вначале должника. Если должник отказался выполнить требования или от него не получено ответа, тогда кредитор вправе обращаться к поручителю. Если часть долга была выплачена, то на поручителя ложится обязанность выплатить его остаток. При долевой ответственности в качестве поручителя принимают участие несколько человек. По общему правилу они взаимодействуют с должником по принципу солидарной ответственности. В соглашении может прописываться субсидиарная ответственность, закон этого не запрещает.
Если один из поручителей выполнил чужие обязательства, он вправе требовать пропорционального возмещения.

Точка [CPS] RU

Пределы ответственности

При анализе одного дела кассационная инстанция пояснила, что поручитель отвечает в полной мере за неисполнение соглашения. В частности, он обязан провести выплаты по телу кредита, процентам, пени и другим начислениям. Все другие издержки, причиненные отказом или уклонением должника от исполнения, компенсируются полностью за счет поручителя. Он полностью заменяет собой кредитора.

В то же время он вправе полностью защищаться, доказывая незаконность или необоснованность требований банка.

Меры защиты поручителя

Поручитель вправе ссылаться при рассмотрении спора в суде на следующие обстоятельства:

• ничтожность сделки, как основной, так и дополнительной;
• нарушение закона или пунктов соглашения непосредственно кредитор, ссылка, в том числе на недобросовестное поведение при затягивании с обращением в суд;
• пропуск сроков давности;
• прекращение обеспечения в силу закона или пунктов соглашения;

Кредит Европа Банк Автокредит [CPS] RU

Он вправе просить суд о снижении суммы неустойки или пени. В законе специально отмечено право поручителя на защиту в суде, даже при отказе должника от того, чтобы выставить требования кредитору.

Если поручитель выплатил долг

Если поручителей несколько, а обязательство полностью исполнено одним из них, то ему передается требования к должнику и оставшимся поручителям. Он вправе выставить требования пропорционально доле взятых контрагентами на себя обязательств.

Прекращение организации

В случае с юридическими лицами поручитель продолжает быть обязанным, если требование к должнику-компании выставили до завершения процесса ликвидации. Таким моментом считается исключение из реестра юр. лиц.

Например, запись о прекращении юр. лица внесена 01 мая, а иск в суд подан 10 мая. В такой ситуации все претензии с поручителя снимаются.

Поручительство носит довольно специфический характер, и привязано к личности должника. Поэтому при переводе долга на иное лицо, поручитель может при уведомлении о перемене должника согласиться на продолжение поручительства. При отсутствии положительного ответа претензии к нему снимаются.

Отказ кредитора принимать деньги или исполнение обязательства

Отказ кредитора от принятия долга или исполнения обязательства согласно пунктам соглашения лишает его возможности что-то требовать и с должника и с поручителя в будущем. Впрочем, кредитор имеет право на отказ, если ему предложили:

• отступное;
• залог;
• изменить порядок или способ изменить порядок исполнения обязательств.

Moneza [CPS] RU

На этом основания отказаться от ответственности за чужие долги не исчерпываются.

Ограничение сроков по требованиям

Закон перечисляет несколько случаев:

• поручительство отменяется в связи с истечением срока соглашения о поручительстве;
• в течение года с момента возникновения права требования, кредитор не выставил требование в форме иска;
• если нельзя определить сроки выполнения пунктов соглашения, автоматическое прекращение поручительства наступает через 1 год после подписания документа.

Не имеет значения, обратился ли кредитор к должнику за исполнением ранее оговоренного срока. Неспособность выплатить деньги обязывает поручителя взять выплату или исполнение обязанности на себя.

Локобанк [CPS] RU

В разъяснениях отмечено, что данные сроки являются пресекательными, т.е. пропустив их, кредитор не сможет просить суд их восстановить.

Наследство и реорганизация или прекращение юр. лица

Например, смерть поручителя не отменяет его обязательства для наследников. Каждый из них отвечает перед кредиторами в рамках стоимости наследства и согласно доле в полученном имуществе.
В случае смерти должника поручитель продолжает быть обязанным при своем согласии. Также он отвечает за его долги в рамках стоимости оставшегося наследств и обязательства, которое осталось в силе.

Остаются долги и за реорганизованными лицами, при ликвидации на выполнение обязательства тратится ликвидационная масса. Если её не хватает на полное покрытие долгов, то оставшаяся часть задолженности списывается.

Если меняются условия основного договора

По общему правилу условия соглашения меняются при договоренности всех сторон. Так же происходит и при поручительстве. Изменение условий в части увеличения ответственности, ухудшение положения поручителя дает ему право отказаться от дальнейшего сотрудничества.

В то же время при несущественных изменениях судьи вправе привлекать поручителя к делу по иску кредитора на первоначальных условиях. Например, банк повышена процентная ставка и увеличена пеня. В отношении поручителя действуют первоначальные условия.

Поручитель и банкротство

В Верховном суде рассматривалось одно дело. Должник объявил о банкротстве, и банк решил обратиться с иском к поручителю. Банк не получил ничего из имущества, т.к. его уже распродали. При этом решение арбитражного суда о банкротстве еще не приобрело законной силы. Также банк пропустил сроки обращения с требованиями к поручителю.

Кредит Европа Банк Автокредит [CPS] RU

В первых двух инстанциях решение приняли в пользу банка. В верховном суде отменили решения коллег и приняли новый судебный акт, в котором отразили следующие позиции:

• завершение процедуры банкротства приводит к прекращению всех оставшихся обязательств;
• как только прекращается основное обязательство, прекращается и поручительство;
• завершением процедуры считается распродажа имущества, отмеченная в решении суда;
• решение суда вступает в силу после фактического завершения процедуры, при этом оно исполняется немедленно.

В судах принимается позиция, при которой ссылка на действие соглашения с поручителем пока должник не выполнит все свои обязательства, считается нарушением принципа определенности срока действия договора о поручительстве. В результате судьи приходят к мнению, что срок действия такого соглашения составляет 1 год.

Поделиться этой страницей