Кредит под депозит — это когда банк даёт вам деньги, а ваш вклад остаётся на месте, но становится залогом, обеспечением, которое снижает риски для банка и позволяет вам получить более низкую ставку. Вы не снимаете деньги со счёта — они просто замораживаются. Взамен вы получаете займ под проценты, которые часто ниже, чем по обычному потребительскому кредиту. Это не кредит под залог недвижимости — это кредит под ваши собственные сбережения. В России такие продукты есть у Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка и других крупных игроков. Его ещё называют закладным вкладом, типом депозита, который используется как гарантия для выдачи кредита.
Почему это работает? Банк знает, что если вы не сможете платить — он заберёт депозит. Это снижает его риски, и он щедрее даёт ставки. Вы получаете до 90% от суммы вклада в виде кредита. Например, у вас есть 500 тысяч на вкладе под 10% — банк может дать вам 450 тысяч под 8-9%. Вы платите чуть меньше, чем получаете. Это не магия — это математика. Но есть подвохи: проценты по кредиту могут быть выше, чем вы думаете, а сроки — жёстче. Некоторые банки требуют, чтобы депозит был открыт минимум на год, а вы не могли снять его даже на 1 рубль. Другие запрещают капитализацию — вы теряете доходность. И да, если вы вдруг не платите кредит — банк заберёт и депозит, и проценты по нему. Это не льгота, а инструмент. И он работает, только если вы точно знаете, что сможете платить.
Это не для тех, кто просто хочет «дополнительные деньги». Это для тех, кто хочет сохранить доход с вклада, но при этом получить доступ к средствам. Например, если вы ждёте зарплату, но нужно срочно оплатить ремонт — вы не снимаете вклад, а берёте кредит под него. Или если вы планируете покупку, но не хотите трогать сбережения. В 2025 году такие кредиты стали популярнее — особенно среди тех, кто не хочет брать кредиты под залог машины или квартиры. Важно: не все банки предлагают это. Некоторые просто не видят в этом выгоды. Ищите предложения с минимальной разницей между ставкой по вкладу и ставкой по кредиту. Проверяйте, можно ли досрочно погасить кредит — и не теряете ли вы проценты по депозиту при этом. И помните: депозит под залог, не должен быть вашим единственным источником финансовой безопасности. Если вы потеряете работу — кредит останется, а депозит — заберут. Это не спасательный круг — это инструмент. И если использовать его с умом, он может сэкономить вам тысячи рублей в год.
В подборке ниже — реальные примеры, как люди использовали кредит под депозит, какие банки дают лучшие условия, и как не попасть в ловушку, когда «выгода» оказывается обманом.
