Кредит под залог вклада — это когда банк даёт вам деньги, используя ваш банковский вклад, деньги, которые вы положили на счёт под проценты и не снимаете. Также известен как кредит под депозит, он позволяет получить наличные, не нарушая срок депозита и не теряя проценты. Это не кредит на машину или ремонт — это кредит, где ваша сбережения становятся гарантией.
Вместо того чтобы брать кредит под залог недвижимости или искать поручителей, вы просто говорите банку: «У меня есть вклад на 500 тысяч — дайте мне 400 тысяч под него». Банк блокирует ваш вклад, но не закрывает его. Вы продолжаете получать проценты, а платите по кредиту. Если вдруг не сможете платить — банк просто заберёт вклад. Но это редкость: люди, которые берут такие кредиты, обычно точно знают, что смогут вернуть деньги. Такой подход работает, если вы уверены в своём доходе, но временно не можете дождаться срока погашения вклада.
Это не то же самое, что снять деньги с вклада и потратить. Там вы теряете проценты за весь срок. Здесь вы сохраняете их — и ещё получаете деньги. Например, у вас вклад под 18% годовых на год. Вам срочно нужны 300 тысяч. Вы берёте кредит под залог вклада под 15% годовых на 6 месяцев. За полгода вы заработаете на вкладе 13 500 рублей, а на кредите заплатите 11 250. В итоге — плюс 2 250 рублей. И всё это без снятия денег.
Этот продукт чаще всего выбирают те, у кого есть сбережения, но нет документов для обычного кредита. ИП, самозанятые, люди с неофициальным доходом — они не могут подтвердить зарплату, но у них есть вклад. Банк не требует справку 2-НДФЛ, не проверяет кредитную историю слишком строго — потому что залог есть. Это не лазейка, а инструмент. Он особенно полезен, когда нужно срочно пополнить бизнес, оплатить лечение, или купить что-то, пока не созрел срок снятия вклада.
Кредит под залог вклада — это не про то, чтобы жить в долг. Это про то, чтобы умно использовать то, что уже есть. Вы не берёте больше, чем у вас лежит. Вы не рискуете потерять дом или машину. Вы просто перераспределяете свои ресурсы. И если у вас есть вклад на 100 тысяч — вы не получите 150 тысяч. Банки дают максимум 80-90% от суммы вклада. Это защита и для вас, и для банка.
В списке ниже — реальные статьи, где разбирают, как именно работает этот продукт, какие банки предлагают такие условия, сколько реально можно сэкономить, и когда лучше просто снять вклад. Здесь нет теории — только то, что работает в 2025 году. Вы найдёте сравнения ставок, лайфхаки по оформлению и примеры, когда кредит под залог вклада оказался дешевле, чем обычный потребительский займ.
