Когда вы берете кредит, самое важное — не ставка, а кредитный договор, юридический документ, который определяет все условия заимствования между заемщиком и банком. Also known as договор потребительского кредита, он — ваша защита или ловушка, в зависимости от того, читали ли вы его. Многие думают, что если банк одобрил заявку, значит, всё хорошо. Но именно в договоре прячутся комиссии, штрафы, условия досрочного погашения и даже требования по страховке, которые вы не заметили при оформлении.
В процентной ставке, ежегодной стоимости кредита, которая показывает реальную цену заимствования с учетом всех платежей может быть написано 12%, но если вы не обратили внимание на скрытые платежи за обслуживание, страхование или выпуск карты — реальная ставка может быть в два раза выше. Банки обязаны указывать полную стоимость кредита (ПСК) — это не маркетинг, а закон. Проверяйте этот пункт в самом начале договора. Если его нет — требуйте пересмотреть документ или идите в другой банк.
Еще один важный момент — скрытые комиссии, платежи, которые не указаны в рекламе, но появляются в договоре как обязательные. Это может быть плата за ведение счета, за перевод денег на погашение, за выдачу справки об отсутствии задолженности. Некоторые банки даже требуют платить за «техническое обслуживание кредита» — это не законно, если это не было согласовано отдельно. Всё, что вы подписываете, становится обязательным. Если что-то кажется странным — не стесняйтесь спрашивать: «А где это прописано в законе?»
Не забывайте про кредитные каникулы, законное право на временную отсрочку платежей при потере дохода или тяжелой жизненной ситуации. Это не «помощь от доброго банка», а ваша правовая возможность. Но чтобы ей воспользоваться, вы должны заранее знать: в каком пункте договора это прописано, какие документы нужны и сколько времени у вас есть на подачу заявления. Многие теряют шанс, потому что не читали договор до подписания.
Если вы берете кредит на автомобиль, ипотеку или просто наличные — всегда ищите три вещи: что именно вы платите, за что и когда. В договоре должны быть четко прописаны: сумма, срок, ставка, порядок и даты платежей, штрафы за просрочку, условия досрочного погашения, требования к страховке и порядок расторжения. Если хотя бы один пункт написан расплывчато — это красный флаг. Банк не обязан объяснять вам договор. Он обязан дать его вам в понятной форме. Если не понимаете — не подписывайте. Возьмите его домой, прочитайте, спросите у знакомого, кто разбирается, или просто подождите. Лучше не взять кредит, чем попасть в долговую яму из-за непонятных условий.
В подборке ниже — реальные примеры, как люди попадали в ловушки с кредитными договорами, как находили скрытые комиссии, как добивались отмены страховки и как использовали закон, чтобы снизить переплату. Здесь нет теории — только то, что работает на практике. Вы найдете разборы договоров, лайфхаки по проверке условий и способы защитить себя, даже если банк уже одобрил кредит.
