Когда вы берёте кредит, переплата по кредиту, разница между суммой, которую вы выплачиваете, и той, что вам дали в долг. Также известна как общая стоимость кредита, она складывается из процентов, комиссий и штрафов — и часто оказывается больше, чем сама сумма займа. Многие думают, что если ставка 12% — значит, переплата будет умеренной. Но это не так. Даже при 10% годовых за 5 лет вы можете отдать в два раза больше, чем взяли — если кредит долгосрочный и без досрочного погашения.
Переплата растёт не только от ставки, но и от срока. Чем дольше вы платите, тем больше процентов накапливается. Банки специально предлагают длинные сроки — 10, 15, 20 лет — потому что это выгодно им. Вы думаете, что платите по 5 тысяч в месяц — легко. Но за 15 лет это 900 тысяч, а тело кредита было всего 400 тысяч. Где ещё 500 тысяч? Это и есть проценты по кредиту, сумма, которую банк зарабатывает на вашем долге. Они не скрываются — они просто размазаны по 180 платежам, чтобы вы не заметили.
Есть три способа сократить переплату — и все они простые. Первый — досрочное погашение, сокращение срока или суммы долга до окончания срока кредита. Даже 5 тысяч в месяц сверх графика могут убрать 300 тысяч переплаты за 5 лет. Второй — рефинансирование кредита, замена старого кредита на новый с более низкой ставкой. Если вы взяли кредит при 20%, а сейчас ставки упали до 12%, перекредитоваться — это как получить скидку 40% на проценты. Третий — кредитные каникулы, временная отсрочка платежей по закону. Они не убирают переплату, но дают передышку, чтобы не попасть в просрочку — а она, в свою очередь, добавляет штрафы и ещё больше увеличивает долг.
Не верьте, что «всё равно платить». Переплата — это не неизбежность. Это результат выбора: срока, ставки, условий. Выбор между кредитом на 5 лет и на 10 — это выбор между 200 тысячами и 500 тысячами переплаты. Выбор между банком с комиссиями и без — это ещё 10-20 тысяч. И даже если вы не можете платить больше — вы можете выбрать другой кредит. Или перекредитоваться. Или просто досрочно погасить часть долга. Всё это реально. И всё это уже делали другие — вы найдёте в списках ниже реальные примеры, где люди сэкономили по 100-300 тысяч, просто изменив условия. Здесь — не теория. Здесь — проверенные способы, которые работают в 2025 году.
