Когда вы берете ипотеку, кредит на покупку недвижимости, который банк выдает под залог жилья, первое, что вас спрашивают — сколько у вас есть на первоначальный взнос, сумма, которую вы вносите собственными деньгами перед получением кредита. Это не просто формальность. Это то, что решает, одобрят ли вам кредит, по какой ставке и насколько долго вы будете платить. Без него ставка может вырасти на 2–4%, а срок — удлиниться на несколько лет. И да, в 2025 году есть программы, где его нет, но они работают только для определённых групп — молодых семей, участников льготных программ или тех, кто живёт в регионах с поддержкой.
Первоначальный взнос, часть стоимости жилья, которую вы оплачиваете самостоятельно снижает риск для банка. Чем больше вы вкладываете сами — тем меньше кредит, тем ниже вероятность, что вы не справитесь с платежами. Банк видит: вы не просто хотите жильё, вы готовы вложить силы и деньги. Именно поэтому с 20% взноса ставки ниже, чем с 10%, а с 30% — ещё ниже. А если вы вносите 50%? Тогда банк может даже не требовать подтверждение дохода. Это не миф — так работает ипотечная программа, условия кредитования, которые банк предлагает для определённых категорий заемщиков для состоятельных клиентов.
Но что, если у вас нет таких сбережений? Тогда вы попадаете в зону риска. Ипотека без первоначального взноса, кредит на покупку жилья, где весь объём финансирования выдаётся банком — это как взять машину в кредит без залога. Банк знает: если вы не вложили ни копейки, вы легче сдадитесь при первых трудностях. Поэтому такие кредиты — либо с высокой ставкой, либо с жёсткими требованиями к доходу, либо с обязательным страхованием, которое добавляет 10–15% к стоимости. В 2025 году это чаще всего доступно только по госпрограммам — например, семейная ипотека или для молодых специалистов в сельской местности. И даже там вы рискуете: долг будет больше, проценты — выше, а срок — дольше.
Сколько реально нужно? От 10% до 50%. Но 20% — это золотая середина. С таким взносом вы получаете доступ к лучшим ставкам, не переплачиваете за страховку, и у вас остаётся запас на ремонт или непредвиденные расходы. Не нужно копить целое состояние — достаточно собрать сумму, которая покроет 20% от цены квартиры. Если вы не готовы — не спешите. Лучше подождать полгода, отложить 10 тысяч в месяц, чем взять ипотеку с 5% взносом и платить на 30 тысяч больше в год. Ипотека — это не покупка, это 20-летний договор. И первоначальный взнос — это не траты, это инвестиция в вашу будущую свободу от переплат.
