Когда вы берёте микрозайм, краткосрочный кредит от микрофинансовой организации, обычно на небольшую сумму и без справок. Также известен как микрофинансовый займ, он помогает закрыть срочные расходы — от ремонта машины до лекарств. Но что, если к дате возврата денег у вас нет? Тогда приходит на помощь пролонгация микрофинансового займа, официальное продление срока погашения долга без оформления нового кредита. Это не бесплатный подарок — это финансовый приём, который может спасти вас от просрочки... или загнать в долговую яму.
МФО не обязаны соглашаться на пролонгацию, но почти все предлагают её — потому что это выгодно им. Вы платите не только основной долг, но и новые проценты. За один месяц пролонгации вы можете переплатить столько же, сколько за весь срок первоначального займа. Если вы продлеваете три раза — вы платите в три раза больше процентов, а долг остаётся тем же. Это не кредит — это процентная ловушка, схема, при которой МФО получает доход не от выдачи денег, а от постоянного продления сроков. Многие люди думают, что пролонгация — это временная передышка. На деле это замена одного долга на другой, только с большей переплатой.
Есть два пути: либо вы соглашаетесь на пролонгацию без анализа условий, либо действуете осознанно. Первый — путь большинства. Второй — путь, который спасает. Если вы решили продлить займ, требуйте письменное соглашение. Сравните, сколько вы заплатите за новую пролонгацию — и посчитайте, сколько бы стоил новый кредит в другом месте. Иногда выгоднее взять микрозайм в другой МФО с более низкой ставкой, чем продлевать текущий. Также проверьте, есть ли у вас право на кредитные каникулы, законную отсрочку платежей по долгу, доступную даже для микрозаймов в некоторых случаях. Некоторые МФО идут на реструктуризацию, если вы честно объясните, что временно потеряли доход.
Пролонгация — это не решение. Это отсрочка. И если вы не меняете поведение, то через месяц снова окажетесь в той же ситуации. Лучший способ избежать пролонгаций — не брать микрозаймы, если нет реального плана погашения. Если вы уже в долгу — начните с малого: составьте список всех долгов, отсортируйте их по ставкам, и погашайте сначала те, где проценты растут быстрее всего. Не ждите, пока МФО начнёт звонить. Действуйте до того, как ситуация выйдет из-под контроля. Ни один заемщик не остался в плюсе, просто продлевая займ. Но многие смогли выбраться — когда поняли, что пролонгация — это не выход, а сигнал, что нужно менять подход к деньгам.
В коллекции ниже — реальные истории, советы и расчёты, которые помогут вам понять, когда пролонгация — спасение, а когда ловушка. Вы найдёте, как договориться с МФО, какие документы требуют, как избежать скрытых комиссий и когда лучше вообще не продлевать, а искать другой способ. Без воды. Только цифры и действия.
