Когда вы не можете платить по кредиту, но не хотите попасть в просрочку, пролонгация займа, это официальное продление срока действия кредитного договора с изменением графика платежей. Также известно как переоформление кредита или продление срока займа, это не волшебная кнопка, а инструмент, который работает только если вы действуете до того, как банк начнёт звонить с угрозами. Многие думают, что пролонгация — это автоматическое продление, как продление подписки. Нет. Это переговоры. И банк не обязан соглашаться. Он смотрит на вашу кредитную историю, текущую нагрузку и причину, по которой вы не можете платить.
Пролонгация займа отличается от кредитных каникул, временной отсрочки платежей без изменения общего срока кредита. При каникулах вы не платите несколько месяцев, но потом платите больше — ведь проценты не исчезают. При пролонгации вы меняете график: увеличиваете срок, снижаете ежемесячный платёж, но переплачиваете в итоге. Это как заменить 10-летнюю ипотеку на 15-летнюю — платежи стали меньше, но вы отдаёте банку больше денег за всё время. Реструктуризация долга, пересмотр условий кредита с изменением суммы, срока или ставки — это более широкое понятие. Пролонгация — лишь один из её видов.
Банки редко предлагают пролонгацию сами. Они ждут, пока вы сами подойдёте с просьбой. И если вы уже просрочили платеж — шансы падают. Лучший момент — когда вы видите, что следующий платёж не вытянете, но ещё не пропустили его. Соберите документы: справку о доходах, объяснительную, подтверждение уважительной причины (потеря работы, болезнь, снижение дохода). Не пишите «не хватает денег» — пишите «снижение дохода на 40% из-за сокращения». Банк реагирует на факты, а не на эмоции.
Не все банки дают пролонгацию. Сбербанк и ВТБ — чаще соглашаются, особенно если вы давно с ними. Мелкие банки могут просто закрыть кредит и передать долг коллекторам. Узнайте заранее: есть ли в вашем договоре пункт о пролонгации. Если нет — это не значит, что нельзя. Просто придётся договариваться на условиях банка. И будьте готовы к тому, что они могут потребовать дополнительное страхование, повысить ставку или ввести штрафы.
Самая частая ошибка — ждать, пока придёт уведомление о просрочке. Тогда уже поздно. Пролонгация — это не спасение от долгов, а способ избежать худшего. Если вы не платите три месяца — вас могут судить, арестовать счёт, забрать имущество. Пролонгация даёт вам время. Но не обещает, что вы выйдете из долга. Только если вы измените свои расходы — вы выйдете. Пролонгация — это не лекарство, а бинт. Он не лечит, но даёт дышать.
В подборке ниже — реальные истории, как люди получали пролонгацию, какие документы требовали, на каких условиях соглашались банки, и что делать, если вам отказали. Там же — как избежать ловушек, когда вам предлагают «продлить на год» с дополнительными комиссиями, и почему иногда лучше взять новый кредит под меньшую ставку, чем соглашаться на пролонгацию.
