Сложные проценты: как они работают и почему влияют на ваши кредиты и вклады
Когда речь заходит о сложные проценты, это когда проценты начисляются не только на основную сумму, но и на уже накопленные проценты. Также известно как проценты на проценты, этот механизм — главный двигатель как роста сбережений, так и раздувания долгов. Это не абстрактная финансовая теория — это то, что происходит с вашим вкладом, ипотекой или кредитной картой каждый месяц.
Возьмите депозит, это когда вы кладёте деньги в банк под проценты. Если банк начисляет сложные проценты раз в год, то через пять лет ваша сумма вырастет не просто на 50%, а значительно больше — потому что каждый год проценты считаются от всё большей суммы. То же самое работает в обратную сторону: если у вас кредит, это когда банк даёт вам деньги, а вы обязуетесь вернуть с переплатой с ежемесячным начислением сложных процентов, то ваш долг будет расти быстрее, чем вы думаете. Даже если вы платите минимум — проценты продолжают накапливаться на остатке.
Это же правило влияет и на инвестиции, это вложения, которые приносят доход со временем. Если вы вкладываете в акции или фонды с реинвестированием дивидендов — вы используете сложные проценты. Именно поэтому люди, которые начинают инвестировать в 25 лет, зарабатывают в разы больше, чем те, кто начинает в 40 — даже если вкладывают меньше. Время — главный множитель.
Банки не всегда честно говорят, как именно начисляются проценты. В рекламе про «выгодную ставку» редко уточняют: ежедневно, ежемесячно или раз в год. А это меняет всё. Например, кредит под 12% годовых с ежемесячным начислением — это на самом деле почти 12,7% эффективной ставки. А если вы не платите вовремя — проценты начинают «капать» на проценты, и долг может вырасти в два раза за пару лет.
Понимание сложных процентов — это не про то, чтобы стать финансовым гуру. Это про то, чтобы не попасть в ловушку. Выбирать вклад с ежемесячным начислением вместо годового. Погашать кредит досрочно, чтобы остановить рост долга. Не игнорировать минимальные платежи по карте — они кажутся мягкими, но на самом деле тянут вас в долговую яму. Это про то, чтобы видеть, куда уходят ваши деньги, и управлять ими, а не позволять банкам управлять вами.
В подборке ниже — статьи, где мы разбираем, как сложные проценты влияют на реальные финансовые решения: от ипотеки и автокредита до вкладов и выхода из долгов. Здесь нет теории «как в учебнике» — только то, что реально работает в жизни.
