Кредит под вклад — это когда банк даёт вам деньги, используя ваш банковский вклад, деньги, которые вы положили в банк под проценты как залог. Вместо того чтобы продавать квартиру или искать поручителей, вы просто оставляете свои сбережения на счету, а банк выдаёт вам займ под низкую ставку. Это не миф, а реальный продукт, который многие используют, чтобы не терять доход с депозита и при этом получить деньги на нужды — от ремонта до покупки авто.
Суть простая: вы открываете вклад на сумму, например, 1 млн рублей, и банк даёт вам кредит на 80% от этой суммы — 800 тысяч — под ставку 10-14% в год. При этом ваш вклад продолжает работать, и вы получаете, скажем, 18% годовых. Разница между процентами по вкладу и кредиту — ваша прибыль. Но только если вы точно знаете, что не будете снимать деньги со вклада и сможете платить по кредиту. Если же вы начнёте тратить эти деньги на что-то другое — вы рискуете остаться без вклада и в долгах.
Этот продукт особенно актуален, когда ставка по кредиту, процент, который банк берёт за заём ниже, чем доходность вашего вклада. В 2025 году такие условия встречаются редко, но есть банки, которые предлагают ставки до 11% при вкладах с доходностью 17-20%. Это не шутка — это реальный способ заработать на разнице, если вы не планируете использовать эти деньги в ближайшие годы. Главное — не путать это с залоговым кредитом, кредитом под имущество, где банк может забрать залог при просрочке. Здесь залог — только ваш вклад, и банк не может его забрать, пока вы платите по кредиту.
Но есть подвохи. Банки часто накладывают ограничения: вклад должен быть срочным, без возможности частичного снятия, с капитализацией. Если вы захотите снять часть денег — кредит может быть расторгнут, а ставка сразу повысится. Или вы потеряете выгоду. Также не все банки предлагают это — только крупные, и только для вкладов от 500 тысяч рублей. Плюс, вы не сможете использовать эти деньги для покупки недвижимости или бизнеса — кредит под вклад обычно выдают только на потребительские нужды.
Если вы держите деньги на вкладе и внезапно нужны деньги — этот вариант может спасти. Не нужно брать потребительский кредит под 20%, когда у вас уже есть вклад под 18%. Но если вы не уверены, что сможете платить — лучше не рисковать. Лучше взять кредит под более высокую ставку, но без привязки к вкладу. Тут всё зависит от вашей дисциплины. И от того, насколько вы точно знаете, зачем вам нужны эти деньги и когда вы их вернёте.
В подборке ниже — реальные примеры, как люди используют кредит под вклад, какие банки предлагают лучшие условия, и как не попасть в ловушку, когда кажется, что вы зарабатываете, а на самом деле теряете.
