Когда вы кладёте деньги на вклад, банк обещает вам проценты. Но если эти проценты просто лежат на счёте — вы теряете деньги. Вклады с капитализацией, это вклады, где проценты добавляются к основной сумме, и дальше тоже начинают приносить доход. Также известны как вклады со сложным процентом, они работают по принципу: чем дольше лежат деньги — тем больше они растут. Это не маркетинг, а математика. Если вы кладёте 500 тысяч на год под 18% с капитализацией ежемесячно — вы заработаете почти на 5 тысяч больше, чем с простым процентом. Разница — в том, что каждый месяц проценты считают не от 500 тысяч, а от суммы, которая уже выросла за счёт предыдущих начислений.
Капитализация — это не только про проценты. Это про время, ключевой фактор, который делает сложный процент мощным инструментом. Чем дольше вы не трогаете деньги — тем сильнее эффект. За три года разница между вкладом с капитализацией и без неё может достигать 20-30%. А если вы копите пять лет — вы почти вдвое больше заработаете. Это не миф. Это проверено на практике: банки, которые предлагают вклады с ежемесячной капитализацией (Сбербанк, Тинькофф, ВТБ), давно знают, что клиенты, которые понимают этот принцип, остаются дольше и вкладывают больше.
Не все вклады с капитализацией одинаковы. Частота начисления, то есть как часто проценты добавляются к сумме — ежедневно, ежемесячно или ежеквартально, влияет на итоговый доход. Ежемесячная капитализация даёт больше, чем ежеквартальная. Но не всегда. Иногда банк предлагает чуть более высокую ставку без капитализации — и это может быть выгоднее. Нужно считать. И не верить рекламе про «самый выгодный вклад». Считайте сами: возьмите калькулятор, введите сумму, ставку, срок и частоту начисления. Увидите, где реально больше.
Ещё один важный момент: доступность средств, если вы хотите снимать деньги до окончания срока, капитализация может не сработать. Многие вклады с капитализацией — это накопительные, с запретом на частичное снятие. Если вы вдруг понадобитесь в деньгах — вы потеряете часть дохода. Поэтому перед тем как выбрать вклад, спросите: «А можно ли снять часть денег без потери процентов?» Если нет — подумайте, готовы ли вы на это.
В 2025 году ставки по вкладам в России снова поднялись. Банки конкурируют за сбережения, и те, кто понимает, как работает капитализация, получают реальную выгоду. Не нужно быть финансистом, чтобы это использовать. Достаточно знать: если вы не трогаете деньги — капитализация работает на вас. Если вы трогаете — она перестаёт работать. Просто. Честно. Без обмана.
В подборке ниже — реальные примеры, сравнения, советы по выбору вкладов с капитализацией в 2025 году. Вы найдёте, где сейчас самые высокие ставки, какие банки скрывают условия, и как не попасть на подводные камни. Всё — без воды, только то, что реально влияет на ваш доход.
