В 2025 году вопрос о том, стоит ли держать деньги в долларах или евро, больше не про доход. Это вопрос о защите. И даже защита - с оговорками.
Доллар и евро - не инвестиции, а страховка
Если вы открываете валютный вклад, чтобы заработать - вы уже проиграли. В 2025 году ставки по долларовым депозитам в российских банках - 0,5-1% в год. По евро - 0,5-0,7%. Это не ошибка. Это реальность. А ставки по рублевым вкладам? До 16,3%. Новикомбанк предлагает 16,3% на год. Сбербанк - 15,8%. Примсоцбанк - 15,5%. Даже если вы ждете инфляцию в 7%, реальная доходность рублевого вклада остается плюсом - около 6-9%. А по валютным? Минус 2,6% по доллару, минус 3,8% по евро. Да, вы не ослышались. Валютные вклады в 2025 году теряют деньги.
Почему так? Потому что ЦБ РФ держит ключевую ставку на уровне 14-15%. Это не случайность. Это защита рубля. А когда рубль крепнет, а доходность по валютным вкладам - ноль, вы теряете не только на процентах, но и на курсе. Доллар в начале года стоил 85 рублей, к октябрю - 92. Евро - с 94 до 101. То есть даже если бы вы получили 1% по вкладу, рост курса съел его и оставил вас в минусе.
Почему банки не хотят давать вам доллары
Сбербанк больше не открывает новые долларовые вклады. Только продлевает старые. ВТБ принимает, но минимум - 1000 долларов. Банк Дом.РФ предлагает евро по 0,7%, но только при условии, что вы не трогаете деньги три года. Почему? Потому что банки не хотят держать валюту. У них нет доступа к международным системам. Они не могут нормально хеджировать риски. И если вы вдруг захотите снять доллары - банк может сказать: «У нас нет наличных». Или «Только через 14 дней». Или «Платите 3% комиссии за конвертацию».
Это не те времена, когда вы могли просто снять доллары в кассе и уйти. Сейчас - ограничения, риски, бюрократия. И все это - за 0,7% годовых.
Кто выигрывает? Юань, тенге, дирхамы
Мир меняется. И вкладчики меняются вместе с ним. К ноябрю 2025 года 40% всех валютных вкладов - уже не в долларах и евро, а в «дружественных» валютах: китайский юань, казахский тенге, ОАЭ дирхам. Юань - особенно интересен. Ставки по нему - до 6,5%. Курс стабильный. Обмен внутри России - без проблем. Банки активно продвигают такие вклады. Почему? Потому что они работают. Юань не заморожен. Его можно перевести. Его можно потратить. Его не заберут по санкциям.
Сравните: 6,5% по юаню против 0,5% по доллару. Разница в 13 раз. И это не маркетинг. Это реальная доходность. Если у вас есть 10 000 долларов - вы можете перевести их в юани, открыть вклад и за год получить около 650 юаней. При том же объеме в долларах - 50 долларов. И при этом у вас не будет риска, что банк откажется выдать наличные.
Когда валютный вклад имеет смысл
Есть только одна причина, когда валютный вклад - разумное решение: вы планируете жить за границей, учиться там, покупать недвижимость или платить за услуги в иностранной валюте. Или вы боитесь, что рубль рухнет завтра. Но даже тогда - не в долларах и евро.
Если вы хотите диверсифицировать - сделайте так: 70% в рублях (максимальная ставка), 20% в юанях (достаточно доходно и безопасно), 10% - на черный день, в евро или долларах, но только если у вас уже есть накопления. Не начинайте с них. Не инвестируйте в них. Не надейтесь на прибыль.
В 2025 году валютный вклад - это не финансовый инструмент. Это психологическая подушка. Вы платите за спокойствие. И платите дорого - в виде упущенной выгоды.
Что делать, если вы уже открыли вклад в долларах
Если у вас есть старый долларовый вклад - не паникуйте. Не снимайте деньги в спешке. Продлевайте. Но не добавляйте новых средств. Если срок подходит к концу - подумайте: зачем мне еще 0,5%? Лучше переведите часть в рубли и получайте 15%. Оставьте только ту сумму, которую вы готовы «потерять» на курсе - как страховку от катастрофы. И не ждите, что доллар снова станет «золотым стандартом». Он больше не тот, что был до 2022 года.
Вывод: не вкладывайте - защищайте
В 2025 году рублевый вклад - лучший выбор для большинства. Он приносит доход. Он надежен. Он доступен. Валютные вклады - это не способ обогатиться. Это способ не разориться. И даже это - с рисками. Доллар и евро - больше не безопасные активы. Они - политические инструменты. А в политике - нет гарантий.
Если вы хотите сохранить деньги - открывайте рублевый вклад с максимальной ставкой. Если хотите защититься от кризиса - добавьте юань. Не тратьте время на доллары и евро. Они больше не работают на вас. Они работают против вас.
Что выбрать: рубль, юань или доллар?
Вот простая схема:
- 80-90% - рубли: максимальная доходность, безопасность, доступность.
- 10-15% - юань: компромисс между надежностью и доходностью, низкий риск, стабильный курс.
- 0-5% - доллар/евро: только если у вас уже есть крупная сумма, и вы готовы потерять часть на курсе и комиссиях. Не для новичков.
Не держите все в одной валюте. Не ждите, что доллар вернется. Не верьте в «надежные» валюты, которые уже не работают как раньше.