Что выбрать: кэшбэк, баллы или мили? Простой разбор для обычного человека
Вы наверняка видели рекламу: «Получайте до 30% кэшбэка!», «Накапливайте мили за покупки!», «Бонусы на всё - обменивайте на скидки!». Но что на самом деле выгоднее? Неужели действительно можно за покупку хлеба получить бесплатный билет в кино? Давайте разберёмся без воды - только цифры, условия и реальные примеры из 2026 года.
Кэшбэк: деньги прямо на счёт
Это самый простой и понятный вариант. За каждую покупку вам возвращают часть денег - прямо на счёт карты. Нет необходимости собирать баллы, не нужно ждать акций, не нужно разбираться в правилах обмена. Просто купил - получил.
В 2026 году базовый кэшбэк у лучших карт - от 1% до 2%. Но настоящая выгода - в категориях. Например, если вы тратите на продукты, топливо, интернет и кафе, то можно выбрать эти категории и получать до 6% возврата. Вот как выглядят лидеры:
- ВТБ Мультикарта: базовый кэшбэк 2% на все покупки, до 20% в выбранных категориях. Стоимость обслуживания - от 0 до 149 рублей в месяц.
- УБРиР: до 6% в четырёх категориях, до 35% у партнёров. Лимит - 3000 рублей в месяц. Обслуживание бесплатно при тратах от 5000 рублей в месяц.
- Росбанк #МожноВСЁ: 1% базовый, но до 7% в ресторанах, кино, театрах. Обслуживание абсолютно бесплатно без условий. Плюс - можно тратить баллы сразу на оплату.
- Альфа-Банк Cashback: 1,5% на всё, до 10% в трёх категориях. Только условие - тратить минимум 10 000 рублей в месяц, иначе кэшбэк не начисляется.
Кэшбэк работает мгновенно. Вы получаете рубли - и можете потратить их на что угодно: на ещё одну покупку, на счёт в другом банке, на оплату коммунальных. Никаких ограничений. Это идеально для тех, кто не любит сложностей.
Баллы: гибкость, но с ловушками
Баллы - это не деньги. Это условные единицы, которые можно обменять на товары, услуги, кэшбэк или даже рубли. Звучит привлекательно? Но тут есть подвох.
Вот как это работает на практике:
- Совкомбанк Халва: 0% кэшбэка на всё, но до 10% у партнёров. Баллы можно обменять на скидки в магазинах, но не на деньги. И если вы не покупаете у партнёров - вы ничего не получаете.
- МКБ: до 5% баллами в трёх категориях, максимум 5000 баллов в месяц. 1 балл = 1 рубль. Но только если вы успеваете их потратить до конца месяца - иначе сгорают.
- Банк Санкт-Петербург: до 25% бонусов у партнёров, 1,5% на всё остальное. Максимум - 3000 бонусов в месяц. Обслуживание бесплатно, только если вы тратите 30 000 рублей в месяц. Иначе - 99 рублей.
- Уралсиб «Прибыль»: до 3% базового кэшбэка, до 30% у партнёров. Плюс - процент на остаток до 14-16%! Но лимит на категорию - всего 1000 рублей в месяц.
Проблема баллов в том, что они не всегда равны деньгам. Иногда 1000 баллов - это скидка на косметику, а не 1000 рублей на счёт. Вы можете потратить часы, чтобы найти, где их выгодно обменять. И если вы не следите за акциями - баллы просто пропадают. Это не для ленивых. Но если вы часто покупаете в одном магазине (например, в Домодедово, Магните или М.Видео) - баллы могут быть выгоднее кэшбэка.
Мили: только для тех, кто летает
Мили - это не для вас, если вы не летаете хотя бы раз в месяц. Это система, где вы накапливаете воздушные мили за покупки, а потом обмениваете их на билеты, отели или апгрейды.
В 2026 году есть три основных карты:
- Тинькофф All Airlines: вы получаете мили напрямую от авиакомпаний - Аэрофлота, S7, Победы. Нет промежуточной системы. Это как если бы вы сразу копили баллы Аэрофлота, а не через банк.
- Альфа-Банк Travel: мили за покупки, но с ограничениями. Вы получаете меньше миль, чем на Тинькофф, зато есть скидки на отели и трансферы.
- ВТБ Мир Привилегий: не самая выгодная по милям, но даёт бонусы при бронировании через их сервис - скидки до 15% на авиабилеты.
Сколько миль нужно, чтобы получить бесплатный билет? Например, на рейс Москва - Сочи - 15 000 миль. Это примерно 150 000 рублей трат. То есть, чтобы заработать билет в 15 000 рублей, вы должны потратить 150 000. Это не для тех, кто летает раз в год. Это для тех, кто летает каждый месяц и хочет сэкономить на перелётах. Для остальных - мили бесполезны. Они не обмениваются на еду, на бензин, на интернет. Только на авиаперелёты.
Реферальные бонусы: деньги за друзей
Если вы знаете, кто ещё не имеет карту с кэшбэком - это ваш шанс заработать. В 2026 году банки платят до 10 000 рублей за привлечение нового клиента. Но не за любого - только за тех, кто тратит.
- МТС Банк: 1000 рублей за друга с обычной картой, 10 000 рублей - если друг берёт премиальную карту и тратит от 3000 рублей в месяц.
- Альфа-Банк: до 7000 рублей за друга, если он тратит от 3000 рублей в первые 30 дней. Акция действует 5 лет.
- Россельхозбанк: 1500 бонусных баллов за друга (1 балл = 1 рубль). Акция действует до 30 апреля 2026.
- Райффайзенбанк: оба клиента получают по 1000 рублей - вы и ваш друг.
Это не пассивный доход. Это требует усилий: нужно найти людей, которые готовы взять карту, и убедить их тратить. Но если у вас есть круг общения - это может стать дополнительным источником дохода. Особенно если вы привлекаете тех, кто тратит по 10 000-20 000 рублей в месяц.
Как выбрать свою карту? Практический алгоритм
Всё это звучит сложно. Но на самом деле, выбор простой. Просто ответьте на три вопроса:
- Как вы тратите деньги?
- Часто покупаете в магазинах? → Выбирайте кэшбэк с высоким процентом в этих категориях (например, УБРиР).
- Любите рестораны, кино, кафе? → Росбанк #МожноВСЁ с 7% кэшбэком.
- Постоянно шопитесь в интернете? → Ozon Card, Яндекс Плюс, Wildberries Card - они дают до 10% в своих экосистемах.
- Летаете чаще 4 раз в год? → Тинькофф All Airlines.
- Сколько вы тратите в месяц?
- Меньше 5000 рублей? → Только карты без платы за обслуживание (Сбер, Росбанк, УБРиР при минимальных тратах).
- 10 000-30 000 рублей? → Альфа-Банк Cashback, ВТБ Мультикарта - они дают лучший кэшбэк при таких тратах.
- Больше 30 000 рублей? → Уралсиб «Прибыль» - процент на остаток до 16% - это почти как депозит.
- Хотите ли вы просто деньги или готовы возиться с баллами?
- Хочу сразу рубли - берите кэшбэк.
- Готов тратить время на поиск акций - баллы могут быть выгоднее.
- Не хочу думать - выбирайте Росбанк #МожноВСЁ или Сбер Карта. Обслуживание бесплатно, кэшбэк есть, ничего не надо делать.
Что не стоит делать
- Не берите карту только из-за «максимального кэшбэка». Если у вас нет трат в той категории, где дают 35% - это пустая трата.
- Не игнорируйте плату за обслуживание. Даже если кэшбэк 2%, но вы платите 150 рублей в месяц - вы теряете деньги.
- Не думайте, что мили - это «бесплатные полёты». Чтобы получить один билет, нужно потратить в 10 раз больше.
- Не берите две карты с одинаковыми условиями. Это только увеличит ваши риски и усложнит учёт.
Лучшие карты по категориям в 2026 году
| Категория | Лучшая карта | Кэшбэк / Бонус | Условия |
|---|---|---|---|
| Все покупки | ВТБ Мультикарта | 2% | Обслуживание от 0 руб. |
| Рестораны и развлечения | Росбанк #МожноВСЁ | 7% | Бесплатно без условий |
| Партнёрские магазины | УБРиР | до 35% | Лимит 3000 руб./мес. |
| Интернет-шопинг | Яндекс Плюс | до 10% | Только в Яндекс.Маркете |
| Путешествия | Тинькофф All Airlines | мили напрямую | Нет ограничений по авиакомпаниям |
| Процент на остаток | Уралсиб «Прибыль» | до 16% | Траты от 5000 руб./мес. |
| Новые клиенты | ПСБ | 25% в первый месяц | Только для новичков |
Что меняется в 2026 году
Банки активно конкурируют. В 2024 году максимальный кэшбэк был 25%. В 2026 - уже 35%. Реферальные бонусы выросли на 40%. Банки больше не просто дают кэшбэк - они создают целые экосистемы: интеграция с приложениями, скидки на сервисы, процент на остаток, бесплатные услуги.
Но это не значит, что все карты стали лучше. Многие карты с «бесплатным» обслуживанием на самом деле требуют тратить 50 000 рублей в месяц, чтобы получить кэшбэк. А если вы не тратите - вы платите 150 рублей в месяц за то, что вам ничего не дают.
Главное правило: не берите карту, чтобы «иметь». Берите ту, которая работает для вашей жизни. Если вы не летаете - не берите мили. Если не ходите в рестораны - не берите карту с 7% кэшбэком на них. Просто найдите ту, которая покрывает ваши 3-4 основные траты - и всё.
Что выгоднее: кэшбэк или баллы?
Кэшбэк выгоднее для большинства людей. Он даёт деньги на счёт - вы можете потратить их на что угодно. Баллы требуют усилий: вы должны следить за акциями, учитывать сроки, искать, где их можно обменять. Если вы не готовы тратить время - кэшбэк однозначно лучше. Баллы оправданы только если вы почти все покупки делаете в одном магазине (например, в М.Видео или Домодедово) и знаете все условия программы.
Можно ли получить кэшбэк без карты?
Нет. Кэшбэк, баллы и мили - это привилегии только владельцев банковских карт. Даже если вы платите через QR-код или приложение, вам всё равно нужна карта, привязанная к системе лояльности. Без карты - никаких бонусов.
Почему у некоторых карт кэшбэк только при трате 10 000 рублей?
Это маркетинговая уловка. Банк хочет, чтобы вы тратили больше. Если вы тратите 5000 рублей - кэшбэк не начисляется. Но если вы начинаете тратить 12 000 - вы получаете 180 рублей в месяц. Банк получает от вас больше комиссий от продавцов, а вы получаете немного денег. Это выгодно банку, но не всегда вам. Если вы не можете тратить 10 000 - ищите карту без этого условия.
Сколько карт с кэшбэком стоит иметь?
Одну. Две - только если они покрывают совершенно разные категории. Например: одна карта для продуктов и топлива, вторая - для ресторанов. Но если вы берёте две карты с одинаковыми условиями - вы просто платите дважды за обслуживание и запутываетесь. Лучше одна хорошая карта, чем две «почти одинаковые».
Сколько реально можно заработать на кэшбэке в месяц?
Это зависит от ваших трат. Если вы тратите 30 000 рублей в месяц и получаете 2% кэшбэка - это 600 рублей. Если вы выбираете категорию с 6% - и тратите 10 000 рублей на неё - вы получаете 600 рублей. Плюс ещё 400 рублей с остальных покупок - итого 1000 рублей. Это реально. Многие люди получают 800-2000 рублей в месяц без усилий. Главное - не платить за обслуживание больше, чем получаете.
Что делать, если я уже получил карту, но она мне не подходит?
Закройте её. Никто не заставляет вас держать карту, которая вам не работает. Банки часто дают «пробный период» - 30-60 дней. За это время вы можете понять, стоит ли она. Если нет - просто закройте. Не платите за обслуживание, если не получаете выгоды. Это не преступление - это здравый смысл.
Следующие шаги
Посмотрите на свои последние три месяца расходов. Сколько вы потратили на продукты? На транспорт? На интернет и телефон? На кафе? На интернет-покупки? Сделайте таблицу. Теперь найдите карту, которая даёт максимальный кэшбэк в тех категориях, где вы тратите больше всего. Не ищите самую «крутую» карту - ищите самую вашу.
Не забывайте: выгодная карта - это не та, что даёт 35% в одном магазине. Это та, что даёт 2% на всё, что вы покупаете каждый день - и не берёт за это деньги.