Ипотечные каникулы: когда можно оформить и как это работает

Если вы потеряли работу, долго болели или столкнулись с другой серьёзной финансовой проблемой, ипотечные каникулы - это не просто слово из рекламы. Это законная возможность остановить выплаты по ипотеке на несколько месяцев, не потеряв дом и не испортив кредитную историю. В 2025 году эта программа работает так же, как и в 2019 году, когда её ввели - только теперь больше людей знают, как ею воспользоваться, и банки стали быстрее реагировать.

Кто имеет право на ипотечные каникулы?

Не каждый заемщик может подать заявление. Есть чёткие условия - и если хотя бы одно из них не выполняется, банк откажет. Первое и самое важное: ипотека должна быть на единственное жильё. Даже если у вас есть доля в квартире у родителей, даже если вы там не живёте - это уже не единственное жильё. Банк проверяет это через Росреестр и может отказать, даже если вы не прописаны в этой квартире.

Второе условие: сумма кредита на момент выдачи не должна превышать 15 миллионов рублей. Да, даже если вы уже выплатили половину, и осталось 8 миллионов - если изначально вы брали 16 миллионов, каникулы вам не положены. Это правило жёсткое, и его не обойти.

Третье: вы должны попасть в одну из признанных трудных жизненных ситуаций. Это не просто «не хватает денег». К ним относятся:

• Потеря работы (увольнение по любой причине, кроме увольнения по собственному желанию без уважительной причины)
• Больничный лист более 30 дней подряд
• Инвалидность (любой группы)
• Смерть кормильца в семье
• Чрезвычайная ситуация - пожар, наводнение, эвакуация
• С 2025 года добавилась ещё одна причина: неоплачиваемый отпуск по уходу за ребёнком до трёх лет

Если вы просто перестали зарабатывать столько, сколько раньше - этого мало. Нужен официальный документ: трудовая книжка, справка с Центра занятости, больничный, свидетельство о смерти. Без них заявку не примут.

Какие варианты каникул существуют?

Вы не можете просто «не платить». Вы выбираете один из двух вариантов:

• Полная приостановка платежей - вы ничего не платите в течение всего срока каникул. Ни процентов, ни основного долга. Банк не начисляет штрафы, не пишет в кредитную историю, не звонит.
• Частичное уменьшение платежей - вы платите только проценты, а основной долг «замораживается». Это полезно, если вы можете платить немного, но не всю сумму.

Выбор зависит от вашей ситуации. Если вы полностью потеряли доход - лучше выбрать полную приостановку. Если вы работаете на полставки и можете платить 10-15 тысяч рублей - частичное уменьшение поможет снизить нагрузку, но не обнулить долг.

Важно: если вы решите внести деньги в размере, равном вашему обычному платежу, каникулы автоматически закончатся. Банк это увидит и пересчитает график. Не пытайтесь «сделать вид», что платите - это не сработает.

Как оформить ипотечные каникулы - пошагово

Процесс выглядит просто, но требует точности. Ошибки в документах - и заявку отклонят. Вот что нужно сделать:

1. Соберите документы. Вам понадобятся: паспорт, кредитный договор, документ, подтверждающий трудную ситуацию (трудовая книжка, больничный, справка о безработице, свидетельство о смерти и т.д.). Если вы в отпуске по уходу за ребёнком - нужна справка с работы о неоплачиваемом отпуске.
2. Подайте заявление. Можно через личный кабинет банка, в офисе или по почте. В заявлении укажите: какой вариант каникул хотите, на сколько месяцев (максимум 6), и когда хотите, чтобы они начались. Важно: вы можете указать дату начала задним числом - но не более чем за два месяца до подачи заявки. Например, если вы уволились 1 марта, а подаёте заявку 10 мая - вы можете указать начало каникул с 1 марта.
3. Дождитесь решения. Банк обязан рассмотреть заявку за 10 рабочих дней. Если документов не хватает - они должны сообщить вам об этом. Не ждите молчания - звоните, если прошло больше 12 дней.
4. Подпишите дополнительное соглашение. Если одобрено, банк пришлёт вам соглашение. Его нужно подписать и вернуть в течение 5 рабочих дней. Если не подпишете - каникулы не начнутся.

Срок подачи заявления ограничен. Для увольнения - 90 дней с даты увольнения. Для больничного - только в период действия листка нетрудоспособности. Не откладывайте. Чем позже подадите - тем меньше времени останется на каникулы.

Что происходит после каникул?

Каникулы не исчезают - они просто временно останавливают выплаты. После их окончания долг не пропадает. Банк предлагает три варианта, как вернуться к обычным платежам:

• Продлить срок кредита - на количество месяцев каникул. Это самый популярный вариант. Если вы брали ипотеку на 20 лет и взяли 4 месяца каникул - срок станет 20 лет 4 месяца. Платежи остаются такими же, как были до каникул.
• Увеличить ежемесячный платёж - вы платите больше, чтобы погасить задолженность за каникулы быстрее. Это снижает общий срок, но увеличивает нагрузку.
• Распределить пропущенные платежи - банк добавляет сумму, которую вы не платили, к оставшимся платежам. Платёж немного вырастет, но не так сильно, как при увеличении.

Большинство банков (78% по данным Сбербанка и Газпромбанка) предлагают первый вариант - продление срока. Он мягкий, но дорогой. Вы платите проценты дольше. Если у вас ипотека на 10 миллионов под 12% на 20 лет - 6 месяцев каникул могут добавить 800-1 000 тысяч рублей к переплате.

Можно ли оформить каникулы повторно?

Нет. По одному кредитному договору вы можете воспользоваться каникулами только один раз. Исключение - чрезвычайная ситуация. Например, если вы уже брали каникулы после увольнения, а потом ваш дом сгорел - вы можете подать заявление повторно. Но это редкий случай, и его нужно доказывать.

Если вы рефинансировали ипотеку - это не новый договор. Каникулы по старому кредиту уже использованы, и новый банк не обязан их предоставлять. Даже если вы сменили банк, вы не получаете «новый шанс».

Почему банки отказывают - и как оспорить решение

Около 15% заявок получают отказ. Чаще всего по трем причинам:

• Жильё не единственное - доля у родителей, даже если вы там не живёте
• Документы неполные - например, нет справки с Центра занятости, только трудовая книжка
• Сумма кредита превышает 15 млн рублей - даже если вы думали, что меньше

Если отказали - не сдавайтесь. 65% отказов успешно оспариваются. Варианты:

• Дополните документы - принесите ещё одну справку, подтверждающую статус безработного или инвалидности
• Обратитесь в Роспотребнадзор - они могут проверить банк на соблюдение закона
• Подайте в суд - если банк нарушил закон № 353-ФЗ, суд обязует его пересмотреть решение

В 2024 году 1 247 человек оставили отзывы о каникулах на портале sravni.ru. 68% сказали, что всё прошло легко - если документы были в порядке. 42% жаловались на отказы по формальным причинам. Чаще всего - из-за «не единственного жилья».

Сколько людей пользуются этой программой?

В 2024 году 45 тысяч человек оформили ипотечные каникулы - это на 18% больше, чем в 2023 году. Сбербанк выдал 18,7 тысяч каникул - почти половина всех в стране. Большинство - 54% - связаны с потерей работы. 28% - с больничными. Только 6% - с чрезвычайными ситуациями.

Эксперты прогнозируют рост: до 2027 года число пользователей может вырасти ещё на 10-15% в год. Программа стала частью финансовой безопасности. Но важно понимать: это не подарок. Это временная передышка, которая увеличивает общую переплату. По расчётам ВШЭ, для кредитов до 5 млн рублей каникулы работают эффективно - 78% заемщиков успешно справляются с последующими платежами. Для кредитов близких к 15 млн - этот показатель падает до 62%.

Что нового в 2025 году?

С 1 января 2025 года в список трудных жизненных ситуаций добавлен неоплачиваемый отпуск по уходу за ребёнком до трёх лет. Это важное изменение. Многие семьи, особенно с двумя детьми, теперь могут взять каникулы, если мать или отец ушли в отпуск без зарплаты.

Законопроект о продлении каникул до 9 месяцев для семей с детьми пока не принят. Он находится на втором чтении. В 2025 году ничего не изменилось - максимум всё ещё 6 месяцев.

Важно: если вы думаете, что каникулы - это «снижение ставки» или «переоформление кредита» - вы ошибаетесь. Это не рефинансирование. Это не субсидия. Это просто пауза. И если вы не планируете, как вернуться к выплатам после неё - вы рискуете оказаться в ещё более тяжёлой ситуации.

Практические советы

• Начните собирать документы сразу после потери работы или начала больничного. Не ждите, пока деньги кончатся.
• Не подавайте заявку, если у вас есть другие источники дохода - даже небольшие. Банк может запросить справки о других доходах.
• Сохраняйте все копии документов и уведомлений от банка. Это ваша защита.
• Если вы берёте каникулы - пересчитайте, сколько вы будете платить после. Используйте онлайн-калькуляторы на сайтах Сбербанка или Газпромбанка.
• Не пытайтесь «обмануть» систему. Если банк узнает, что вы работаете на чёрную зарплату - это может быть признано мошенничеством.

Ипотечные каникулы - это не спасение от долгов. Это инструмент, который помогает не потерять дом. Если вы используете его правильно - он работает. Если вы ждёте, что он решит все проблемы - вы рискуете увязнуть в ещё большем долге.