Кредитные каникулы: кому положены и как оформить в 2025 году

Вы потеряли работу, сократили доход или попали в чрезвычайную ситуацию - пожар, затопление, болезнь? Вы не одиноки. И вам не обязательно платить по кредиту, даже если денег нет. В России с 1 января 2024 года действует кредитные каникулы - законная возможность временно остановить или снизить платежи без штрафов, порчи кредитной истории и вызова коллекторов. Это не прощание долга, а пауза, которая дает время восстановиться. Но как её получить? Кто может? И что скрывают банки за красивыми словами?

Кто имеет право на кредитные каникулы

Право на кредитные каникулы есть у любого физического лица, если у вас есть один из двух официально признанных поводов. Первый - снижение дохода больше чем на 30% за два месяца перед подачей заявки по сравнению со средним доходом за последние 12 месяцев. Второй - попадание в зону чрезвычайной ситуации: пожар, наводнение, террористический акт, эпидемия или другие события, подтвержденные официальными документами.

Это работает для всех типов кредитов: потребительских, автокредитов, кредитных карт, ипотеки - если сумма кредита не превышает лимиты. Для потребительских кредитов и кредитных карт - максимум 450 тысяч рублей. Для автокредитов - до 1,6 миллиона рублей. Ипотека тоже подпадает под эту систему, но с отдельными условиями, которые банк уточняет в договоре.

Важно: вы можете подать заявку даже если у вас есть просрочки. До 2024 года это было невозможно. Сейчас банк не имеет права отказать из-за прошлых задолженностей. Также право имеют пенсионеры - их доход считается как пенсия плюс любые другие поступления: подработка, сдача жилья, помощь от родственников. Главное - доказать падение дохода.

Особые категории: участники специальной военной операции, мобилизованные, члены их семей - они тоже могут оформить каникулы, даже если доход не снизился. Им достаточно подтвердить статус.

Какие кредиты подходят и какие нет

Не все кредиты можно «остановить». Лимиты - это не просто цифры. Они работают как фильтр. Например, если у вас автокредит на 2 миллиона рублей, вы не сможете получить каникулы по всей сумме. Только по части, не превышающей 1,6 млн. Остальное - придется платить как обычно.

Кредитные карты - отдельный случай. Лимит 150 тысяч рублей - это сумма остатка задолженности на момент подачи заявки. Если у вас 200 тысяч, вы можете запросить каникулы только по 150 тысячам. Остальные 50 тысяч - платите в обычном режиме.

Кредиты на сумму выше лимитов не подпадают под закон. Но вы всё равно можете попробовать договориться с банком. Многие банки, особенно Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, предлагают собственные программы реструктуризации - они не такие жесткие, как закон, но и не такие выгодные. Часто они требуют увеличения срока кредита или повышения ставки.

Как оформить кредитные каникулы - пошаговая инструкция

1. Соберите документы, подтверждающие причину. Если доход упал - справка 2-НДФЛ за последние 12 месяцев и за два предыдущих месяца. Если уволились - выписка из трудовой книжки. Если произошла чрезвычайная ситуация - акт от МЧС, управляющей компании или пожарной службы.
2. Подайте заявление. Это можно сделать в офисе банка, через мобильное приложение или на сайте. В Сбербанке - через СберБанк Онлайн, в ВТБ - через ВТБ Онлайн. Найдите раздел «Кредитные каникулы» в меню вашего кредита.
3. Дождитесь решения. Банк обязан рассмотреть заявку в течение 10 рабочих дней. Если вы подали документы правильно, решение приходит быстрее - за 3-5 дней.
4. Получите новый график платежей. Банк отправит вам документ с новыми условиями: сколько месяцев вы не платите, что будет с процентами, как изменится размер будущих платежей.
5. Следите за датами. Каникулы не длятся вечно - максимум 6 месяцев. После этого платежи вернутся, но уже с учетом накопленных процентов.

Важно: подавайте заявление до того, как пропустите платеж. Если вы уже просрочили - это не отменяет ваше право, но может усложнить процесс. Лучше действовать заранее.

Что происходит с процентами и долгом

Здесь кроется главный подвох. Кредитные каникулы - это не бесплатный отпуск. Проценты продолжают начисляться. Всё, что вы не платите - добавляется к основному долгу. Это называется капитализацией. Если у вас был кредит на 500 тысяч рублей под 15% годовых, и вы взяли 4 месяца каникул, то после них долг вырастет примерно на 25 тысяч рублей - просто за счет накопленных процентов.

Банк не обязан увеличивать срок кредита. Он может просто пересчитать ежемесячный платеж, чтобы вы выплатили весь долг в прежние сроки. То есть после каникул платеж может вырасти на 30-50%. Это не всегда очевидно в договоре. Читайте внимательно новый график платежей.

Пример: у вас кредит на 400 тысяч рублей на 5 лет. Вы берете 3 месяца каникул. После них платеж увеличится с 9 500 до 11 200 рублей в месяц. Это не значит, что вы платите больше всего - вы просто платите дольше. Но если банк не продлевает срок, вы платите больше каждый месяц.

Сколько раз можно воспользоваться каникулами

Вы можете использовать эту льготу только два раза за всю жизнь. Один раз - из-за снижения дохода. Один раз - из-за чрезвычайной ситуации. Это жесткое ограничение. Если вы уже брали каникулы в 2021 году из-за потери работы, вы не сможете повторно воспользоваться этим правом, даже если снова потеряете работу.

Если вы попали в пожар в 2024 году и уже использовали каникулы из-за дохода - вы не можете повторно подать заявку по той же причине. Но если вы потом потеряете работу - вы уже не имеете права. Два раза - и всё. Никаких исключений.

Это главный риск. Люди думают, что это «резервный режим», который можно включать каждый раз, когда трудно. Но это не так. Это разовый шанс. Используйте его только тогда, когда действительно нет другого выхода.

Почему банки отказывают - и как этого избежать

Отказы бывают. Чаще всего - из-за документов. 52% негативных отзывов на Otzovik.com связаны с тем, что банк не принял справку 2-НДФЛ. Почему? Потому что она не за те месяцы. Банк требует: два месяца до подачи заявки. Если вы подаете в марте - нужны 2-НДФЛ за январь и февраль. А не за декабрь и январь. Или вы предоставили только копию, а не оригинал. Или в справке нет печати, подписи и номера.

Другая причина - неправильно заполненная заявка. В некоторых банках есть специальные формы. Если вы просто написали письмо, его могут не принять. Используйте только официальные бланки. Их можно скачать на сайте банка или получить в офисе.

Если вам отказали - не сдавайтесь. Запросите письменный отказ с указанием причины. Часто банк просто ошибся. Подайте заявку повторно - с исправленными документами. Или обратитесь в ЦБ РФ через их портал. Банк обязан соблюдать закон. Если он нарушает - вы можете подать жалобу, и ЦБ заставит его пересмотреть решение.

Что делать после каникул

Каникулы - это не решение проблемы. Это тайм-аут. После них долг не исчезает. Он становится больше. И платежи - тяжелее. Поэтому важно: не ждите, пока каникулы закончатся. Начните планировать уже сейчас.

Составьте бюджет. Посчитайте, сколько вы сможете платить после окончания льготного периода. Если вы не справитесь - подумайте о дополнительном доходе. Подработка, фриланс, сдача имущества - всё, что поможет.

Если вы видите, что через 3 месяца снова не сможете платить - не ждите. Обратитесь к банку заранее. Многие банки предлагают продление каникул, если у вас есть документы о сохраняющейся трудности. Это не по закону, но по внутренней политике - возможно.

Не берите новые кредиты. Даже если вам предлагают «выгодные условия». Вы уже на грани. Новый долг - это гарантированный провал.

Что меняется в 2025 году

С 2025 года процесс упрощается. В третьем квартале запустят подачу заявок через портал Госуслуг. Это значит - вы не будете тратить часы на поездки в банк. Загрузите документы онлайн - и ждите решения. Также в апреле 2025 года заместитель председателя ЦБ Алексей Заботкин заявил, что рассматривается увеличение лимитов по ипотечным кредитам. Возможно, в ближайшие месяцы лимит вырастет с 1,6 млн до 2,5 млн рублей - но пока это только обсуждение.

В долгосрочной перспективе кредитные каникулы станут частью системы социальной защиты. Но пока они остаются инструментом выживания, а не развития. Их эффективность зависит от того, как вы их используете. Если вы берете каникулы, чтобы пережить кризис - это правильно. Если вы берете их, чтобы не платить - это опасно.