Когда речь заходит о ипотеке без первоначального взноса, это кредит на покупку жилья, где банк готов выдать всю сумму без требований к собственным средствам заемщика. Также известно как ипотека с нулевым首付款, такой вариант выглядит как спасение для тех, кто не накопил на первый взнос, но хочет сменить квартиру, переехать в другой город или дать детям жильё. Но это не подарок — это сложный договор с высокими рисками и скрытыми условиями.
Банки редко дают такие кредиты без страховки, поручителей или жёстких требований к доходу. Если вы видите рекламу «ипотека без первоначального взноса — 5%», это скорее всего льготная ипотека, программа с государственной поддержкой, где субсидия заменяет ваш вклад. Например, семейная ипотека с материнским капиталом или программы для молодых семей — именно они позволяют обойтись без собственных денег, но только если вы подходите под строгие критерии. А если банк предлагает «ипотеку без депозита» без упоминания льгот — это почти всегда кредит с обязательной страховкой, где стоимость полиса добавляется к сумме кредита, и вы платите проценты не только за жильё, но и за саму страховку. В итоге вы берёте кредит на 120% от стоимости квартиры, а не на 100% — и платите больше, чем думали.
Во-первых, ставка. Без первоначального взноса банк видит вас как высокорискового заемщика — и повышает процент. Разница может быть 2-4% по сравнению с кредитом на 20% собственных средств. Во-вторых, срок. Чтобы снизить ежемесячный платёж, банк продлит ипотеку до 30 лет — и вы будете платить дольше, чем живёте в этой квартире. В-третьих, требования. Банк потребует подтверждение стабильного дохода, хорошую кредитную историю и даже поручителя. Если у вас есть задолженности по другим кредитам — вам откажут. Даже если вы «не платите» первоначальный взнос — вы всё равно должны доказать, что сможете платить по ипотеке.
Ипотека без первоначального взноса — не мечта, а инструмент. Он работает, если вы точно знаете, что будете платить, и готовы к долгосрочным обязательствам. Если вы просто хотите «получить квартиру бесплатно» — вы рискуете оказаться в долговой яме. Но если вы — молодая семья, имеете официальный доход и понимаете, что это не скидка, а кредит с усилением рисков — тогда такие программы реально могут помочь. Ниже вы найдёте реальные примеры, как люди получали такие кредиты, где они попадали в ловушки и как избежать ошибок, которые разоряют семьи.
