Капитализация процентов: как она работает и почему она важна для ваших сбережений
Капитализация процентов — это когда банк не выплачивает вам проценты каждый месяц, а добавляет их к вашему вкладу. Так вы начинаете зарабатывать проценты не только на первоначальной сумме, но и на тех процентах, что уже накопились. Это называют сложным процентом, метод начисления дохода, при котором проценты прибавляются к основной сумме и сами становятся основой для новых начислений. Без капитализации вы получаете простой процент — как если бы банк давал вам деньги на конверте каждый месяц. С капитализацией — как если бы вы вкладывали эти деньги обратно, чтобы они тоже работали на вас.
Это не просто банковский термин — это то, что может сделать разницу в тысячи рублей за пару лет. Например, если вы положите 500 тысяч рублей под 8% годовых без капитализации, за год вы получите 40 тысяч. С капитализацией — почти 41,6 тысячи. Звучит не сильно? А если вы будете копить 5 лет? Без капитализации — 200 тысяч. С капитализацией — уже 240 тысяч. Разница в 40 тысяч — это как дополнительный отпуск или новый телефон без кредита. банковские вклады, финансовые продукты, где деньги хранятся под проценты с возможностью капитализации с капитализацией — это не про богатых. Это про тех, кто хочет, чтобы их деньги работали, даже когда они ничего не делают.
Капитализация процентов влияет на то, как вы выбираете вклад. Некоторые банки предлагают ежемесячную, другие — ежеквартальную или ежегодную. Чем чаще — тем больше доход. Но не всегда. Иногда банк дает чуть выше ставку, но без капитализации. Нужно считать. Есть доходность вклада, реальный годовой доход с учетом частоты начисления процентов и капитализации — это не та цифра, что написана в рекламе. Это та, что вы реально получите. И если вы не знаете, как ее посчитать, вы платите банку лишнее. Потому что банк знает. А вы — пока нет.
Капитализация — это не только про вклады. Она работает и в инвестициях, и в кредитах. Когда вы берете кредит с капитализацией — вы платите больше. Когда вы кладете деньги — вы зарабатываете больше. Всё зависит от вашей стороны. процентная ставка, процент, который банк платит за использование ваших денег или берет за использование своих — это только начало. Главное — как часто и куда эти проценты идут. В ваш карман? Или обратно в банк?
В подборке ниже — статьи, где разбираем, как выбрать вклад с лучшей капитализацией, почему банки скрывают реальную доходность, как сравнивать предложения и когда лучше вообще не вкладывать. Здесь нет теории. Только то, что реально влияет на ваш кошелек.
