Кредитные каникулы — это временная приостановка платежей, когда банк разрешает заемщику на время не платить по кредиту, не начисляя штрафы и не портя кредитную историю. Также известны как отсрочка по кредиту, они работают не как подарок, а как страховка для тех, кто внезапно потерял доход, заболел, потерял работу или столкнулся с другими серьезными обстоятельствами. Это не про то, чтобы отложить платежи на месяц из-за желания съездить в отпуск. Это про реальную финансовую беду, которую признают законом.
Право на кредитные каникулы есть у граждан, которые попали в трудную жизненную ситуацию, включая потерю работы, снижение дохода более чем на 30%, болезнь, смерть близкого, стихийное бедствие или уход за ребенком до 3 лет. Важно: вы должны подтвердить это документами — справкой с работы об увольнении, больничным, свидетельством о смерти или постановлением о признании инвалидом. ИП и самозанятые тоже могут подать заявление, но им нужно предоставить налоговые декларации с подтверждением падения дохода. Если вы просто забыли про платеж — каникулы вам не дадут. Банк не обязан их предоставлять, но по закону обязан рассмотреть ваше заявление в течение 10 дней.
Не все кредиты подходят. Каникулы работают для потребительских кредитов, ипотек, автокредитов и кредитных карт с остатком долга. Но не для микрозаймов от МФО, если они не входят в реестр ЦБ. Также не действуют для кредитов, которые уже находятся в просрочке более 90 дней — тут уже начинается реструктуризация, а не каникулы. Срок каникул — до 6 месяцев, но только один раз за весь срок кредита. После этого вы должны вернуться к платежам, а просроченные суммы могут быть перенесены на конец срока или разделены на дополнительные платежи.
Многие думают, что каникулы — это бесплатный отдых от долга. На деле это просто пауза. Проценты за этот период всё равно начисляются, и в итоге вы переплатите больше. Но лучше переплатить немного, чем попасть в суд, арест имущества или в черный список банков. Если вы не знаете, что делать — не молчите. Обратитесь в банк до того, как просрочите платеж. Чем раньше вы скажете о проблеме, тем больше шансов на компромисс. Банк не хочет вас потерять — он хочет, чтобы вы вернули деньги. И если вы честно объясните ситуацию, часто предлагают не только каникулы, но и снижение ставки, продление срока или даже частичное списание.
В 2025 году правила остались прежними, но банки стали строже проверять документы. Нет больше «по телефону» — всё через личный кабинет или отделение. Если вам отказали, требуйте письменный ответ с причиной. Иногда отказ связан с тем, что вы не подали полный пакет, а не с отсутствием права. Всё, что нужно — это честность, документы и быстрое действие. Не ждите, пока долги накопятся. Соберите бумаги, напишите заявление — и действуйте. Ни один банк не спасёт вас, если вы сами не сделаете первый шаг.
