Когда вы кладёте деньги на вклад без капитализации, это банковский депозит, где проценты начисляются на первоначальную сумму, а не на накопленные доходы. Также известен как депозит с выплатой процентов в конце срока, он работает просто: вы кладёте сумму, банк платит вам проценты, и всё — никакого роста на росте. Это не значит, что он хуже. Просто другой.
Вот в чём разница: если вы выбираете вклад с капитализацией, проценты добавляются к основной сумме, и на следующий месяц вы уже зарабатываете на новой, большей сумме, то в вкладе без капитализации, проценты идут отдельно — на вашу карту, на телефон или в другой счёт. Это как получать зарплату наличными, а не реинвестировать её. Вы не теряете доход — вы просто контролируете его. И это важно, если вам нужны деньги прямо сейчас, а не через год.
Кто выигрывает от такого вклада? Те, кто не хочет заморачиваться с расчётами, кто боится, что проценты «съедят» доступ к деньгам, или кто просто хочет получать стабильный дополнительный доход — например, на покупку продуктов, оплату коммунальных услуг или ремонт машины. Банки часто предлагают чуть более высокие ставки по таким вкладам, потому что им удобнее — они не пересчитывают сумму каждый месяц. И да, в 2025 году ставки до 20% в год по таким вкладам всё ещё встречаются, особенно у региональных банков и онлайн-депозитов.
Но есть подвох: если вы не снимаете проценты, а оставляете их на счёте, вы теряете выгоду. Без капитализации — это не «ложная» капитализация. Это просто отсутствие сложного процента. И если вы не используете эти деньги, вы упускаете возможность заработать больше. Поэтому важно: если вы не планируете тратить проценты — лучше взять вклад с капитализацией. Если же вы планируете тратить — вклад без капитализации станет вашим инструментом для предсказуемого дохода.
Также стоит обратить внимание на неснижаемый остаток, это минимальная сумма, которую вы должны оставить на счёте, чтобы не потерять проценты. В некоторых вкладах без капитализации вы можете снимать часть денег — но только если не трогаете этот остаток. Это не всегда очевидно. А если вы снимете больше — проценты могут начисляться уже на меньшую сумму. Проверяйте условия — не полагайтесь на рекламу.
И ещё: если вы думаете о налоге на доход с вклада, в 2025 году он начисляется только на сумму, превышающую ставку рефинансирования ЦБ плюс 5%, то для вклада без капитализации это не меняет ничего. Налог считается по доходу, а не по способу начисления. Так что не паникуйте — налоги не зависят от капитализации.
Вот что вы найдёте в статьях ниже: реальные примеры ставок от разных банков, сравнение дохода за год по вкладам с и без капитализации, лайфхаки, как не попасть на скрытые комиссии, и когда лучше вообще не вкладывать деньги, а держать их на дебетовой карте с кэшбэком. Всё — без воды, без маркетинга, только цифры и логика. Выберете вклад, который работает именно для вас — не для банка.
