Вы когда-нибудь замечали, что в конце месяца деньги исчезают, а вы даже не помните, на что их потратили? Вы не одиноки. По данным Совкомбанка за январь 2025 года, 67% россиян старше 25 лет вообще не ведут учет своих доходов и расходов. Результат? Средний уровень накоплений - всего 8,3% от дохода. А эксперты рекомендуют минимум 20%. Разница огромна. Но это не про лень. Это про то, что никто не научил вас, как начать.
Что такое финансовый план и зачем он вам
Финансовый план на год - это не толстая книга с формулами и диаграммами. Это простой документ, который говорит: «Вот сколько у меня есть, куда я хочу добраться, и как я туда доберусь». Он не требует математического диплома. Он требует честности с самим собой.Если вы не знаете, куда уходят деньги - вы не контролируете свою жизнь. Вы просто реагируете на события: зарплата пришла - потратил. Кварплата пришла - заплатил. Машина сломалась - взял кредит. Такой подход ведет к стрессу, долгам и ощущению, что вы никогда не накопите на что-то важное.
Финансовый план меняет это. Он дает вам контроль. По данным Noboring Finance за 2024 год, люди, которые честно ведут план в течение первого года, увеличивают свои сбережения в среднем на 142%. Не на 10%. Не на 20%. На 142%. Это не магия. Это математика.
Шаг 1: Запишите, что у вас есть прямо сейчас
Первое, что нужно сделать - остановиться и посмотреть правде в глаза. Не гадать. Не надеяться. Записать.Возьмите лист бумаги или открытую Google Таблицу. Напишите три колонки: Активы, Долги, Доход.
- Активы - это то, что у вас есть: деньги на счетах, депозиты, ценные бумаги, машина, недвижимость. Не включайте вещи, которые вы не продадите. Только то, что можно превратить в деньги.
- Долги - кредиты, микрозаймы, долги друзьям, если они оформлены. Не забудьте про остаток по кредитной карте. Даже если вы платите минимальный платеж - это долг.
- Доход - средний доход за последние 6 месяцев. Если вы фрилансер, не берите самый высокий месяц. Берите среднее. Если вы получаете зарплату - берите чистую, после налогов.
Пример: активы - 500 000 ₽, долги - 170 000 ₽, доход - 150 000 ₽ в месяц. Это ваша отправная точка. Не стыдитесь, если цифры маленькие. Главное - правда. Без нее план - просто пожелание.
Шаг 2: Проанализируйте, куда уходят деньги
Теперь возьмите выписки за последние 3 месяца. Откройте приложение вашего банка. Пройдитесь по всем транзакциям. Разделите расходы на категории:- Жилье (аренда, коммуналка, ипотека)
- Еда (продукты, кафе, доставка)
- Транспорт (бензин, такси, метро)
- Развлечения (кино, рестораны, подписки)
- Здоровье (лекарства, врачи, страховки)
- Образование (курсы, книги)
- Личные нужды (одежда, косметика)
- Прочее (подарки, непредвиденные траты)
Сколько вы тратите на еду? А на Netflix? А на такси, когда можно было сесть на автобус? По данным Raiffeisen Media за 2025 год, 32% россиян тратят на развлечения в 1,7 раза больше, чем планировали. Это не про «я люблю кофе». Это про то, что вы не замечаете, как 300 ₽ в день превращаются в 9 000 ₽ в месяц.
Сделайте это честно. Никому не показывайте. Это ваша аудитория - вы сами. Когда вы увидите, где утекают деньги - вы уже на полпути к изменению.
Шаг 3: Поставьте цели, которые реально достичь
Теперь - цели. Не «хочу стать богатым». Не «хочу купить дом». Это не цели. Это мечты.Цель - это SMART: Конкретная, Измеримая, Достижимая, Релевантная, Ограниченная по времени.
Вот как это выглядит на практике:
- «Сохранить 100 000 ₽ на ремонт автомобиля за 8 месяцев» - это цель.
- «Сэкономить 5% от дохода каждый месяц» - это цель.
- «Открыть ИИС и вложить 400 000 ₽ за год, чтобы получить налоговый вычет 52 000 ₽» - это цель.
Эксперт Елена Михайлова из Ренессанс Жизнь говорит: «89% новичков ошибаются, ставя цели слишком амбициозные. Лучше начать с 5% от дохода, чем с 20% и сдаться через месяц».
Выберите 1-3 цели на год. Не больше. Если вы начнете с пяти целей - вы проиграете. Фокус - ключ. Один человек накопил 750 000 ₽ на первоначальный взнос за квартиру, просто ставя одну цель: «Каждый месяц откладываю 55 000 ₽ из 180 000 ₽ дохода». Просто. Четко. Без фанатизма.
Шаг 4: Сократите расходы - не жестко, а умно
Вы не обязаны отказываться от всего. Вам не нужно есть рис с водой, чтобы стать финансово свободным.Совет от Sovcombank: сократите необязательные расходы на 15-25%. Это не значит «перестать есть в кафе». Это значит: «Я хожу в кафе 4 раза в месяц. Сделаю 3. И сэкономлю 3 000 ₽». Это не жертва. Это выбор.
Попробуйте правило 50/30/20, которое рекомендует Raiffeisenbank:
- 50% - необходимые расходы (жилье, еда, транспорт, счета)
- 30% - желаемые траты (развлечения, путешествия, хобби)
- 20% - накопления и инвестиции
Если ваш доход 150 000 ₽ - это значит: 75 000 ₽ на нужды, 45 000 ₽ на желания, 30 000 ₽ на будущее. Если вы тратите 50 000 ₽ на еду - значит, вам нужно сократить. Не до 20 000. До 40 000. Постепенно. Это не наказание. Это перестройка.
Шаг 5: Сделайте план живым - не догмой
Самая большая ошибка - считать план священным текстом. Если вы заболели, машина сломалась, или внезапно понадобились деньги на родственника - вы не провалились. Вы просто живете.Финансовый блогер Артем Петров прав: «Жесткое следование плану без учета жизни приводит к 65% случаев отказа». План должен быть гибким. Это не закон. Это инструмент.
Создайте три сценария, как советует Noboring Finance:
- Базовый - ваш текущий план.
- Оптимистичный - вы получили премию, подняли зарплату, сэкономили больше.
- Пессимистичный - вы потеряли часть дохода, пришлось платить за ремонт, неожиданные расходы.
Если вы подготовили пессимистичный сценарий - вы не растеряетесь, когда что-то пойдет не так. Вы будете знать: «Я уже это просчитал. Я готов».
Шаг 6: Ведите учет - но не каждый день
Вы не обязаны записывать каждую копейку. Это убивает мотивацию.Согласно исследованиям BCS Express, еженедельная проверка занимает всего 20-40 минут. Достаточно:
- Открыть приложение (CoinKeeper, ZenMoney) или таблицу.
- Проверить, сколько вы потратили на каждую категорию.
- Сравнить с планом.
- Сделать небольшую корректировку на следующую неделю.
Используйте автоматизацию. Настройте автоплатеж: каждую зарплату 20% уходит сразу на сберегательный счет. Не думайте. Не вспоминайте. Это как подписка на Spotify - только в обратную сторону. Деньги уходят - и вы не чувствуете их потери.
Исследование Центра финансовой грамотности МГУ показало: те, кто используют приложения, достигают целей на 37% чаще, чем те, кто ведет учет в блокноте.
Шаг 7: Проверяйте прогресс - и празднуйте маленькие победы
Не ждите, пока накопите миллион. Празднуйте каждые 10 000 ₽. Это не про расточительство. Это про мозг.Мозг любит награды. Когда вы видите, что накопили 50 000 ₽ - поставьте себе маленький бонус: поход в кино, новый плейлист, ужин дома с любимым блюдом. Не покупайте новую машину. Но дайте себе признание.
73% успешных планировщиков используют визуализацию: термометр накоплений, график на стене, прогресс-бар в приложении. Это работает. Ваш мозг видит - и хочет продолжать.
А еще - делитесь целями. 61% тех, кто делится целями с друзьями или семьей, держатся дольше. Не потому что они боятся осуждения. А потому что ответственность работает. Когда кто-то знает, что вы хотите - вы не хотите разочаровать.
Почему большинство сдаются - и как этого избежать
Почему 52% людей бросают финансовый план через 6-8 месяцев? Вот три основные причины:- «Слишком много времени» - 37%. Решение: не ведите ежедневный учет. Достаточно 20 минут в неделю.
- «Не вижу результатов» - 29%. Решение: ставьте маленькие цели. Накопили 20 000 ₽? Это уже победа. Сделайте фото. Напишите в дневник.
- «Сложно» - 22%. Решение: начните с Google Таблицы. Не с платного приложения. Не с консультанта. Просто таблица. День - доход. День - расход. Просто.
И еще одна критическая ошибка: 41% пользователей не учли непредвиденные расходы. Машина сломалась. Телефон упал в унитаз. Питомец заболел. Вы должны иметь резерв. Даже 20 000 ₽ - это уже защита. Начните с малого. Добавьте в план: «Каждый месяц откладываю 3 000 ₽ на «аварийный фонд»».
Что меняется в 2025 году - и почему сейчас лучшее время начать
В 2025 году в России началась настоящая революция в финансовой грамотности. С 1 января 2025 года в школах с 10 класса появился обязательный предмет - «Основы финансовой грамотности». К 2027 году, по прогнозу Минпросвещения, 65% подростков будут уметь составлять финансовый план. Это меняет общество.Технологии тоже помогают. ZenMoney запустил ИИ-анализ расходов, который предсказывает, куда вы потратите деньги, с точностью 89%. App Annie сообщает: доля пользователей финансовых приложений в России выросла с 12% в 2021 до 37% в 2025. Это значит: вы не одиноки. Миллионы людей делают это. И вы тоже можете.
И самое главное - вы не должны ждать «идеального момента». Не ждите, когда поднимут зарплату. Не ждите, когда уйдете с работы. Начните сегодня. Даже если вы отложите только 1 000 ₽ в месяц - это уже начало пути. Через год это будет 12 000 ₽. Через три года - 36 000 ₽. А через пять - 60 000 ₽. Без процентов. Без инвестиций. Просто откладывая.
Финансовая свобода - это не про то, сколько у вас есть. Это про то, что вы больше не боитесь завтрашнего дня. Вы знаете: у меня есть план. Я его веду. И я двигаюсь вперед. Даже медленно. Но уверенно.