Реструктуризация кредита: реальная помощь или еще одна статья доходов для банка

Реструктуризация дает возможность изменить условия кредитования, указанные в действующем (заключенном) договоре.

Такая программа позволяет:

  1. Применять отсрочку на уплату наличествующих задолженностей.
  2. Продлевать установленный в договоре срок кредитования.
  3. Изменять валютную единицу.
  4. Уменьшать процентную ставку на кредит.

Цель программы — облегчать выплату задолженности клиентам, у которых возникли финансовые трудности или непредвиденные обстоятельства, связанные с выполнением кредитных обязательств.
Реструктуризация позволяет внести изменения на действующий договор (заключенное соглашение при выдаче ссуды), при возникновении угрозы рассрочек. Изменять кредитный договор имеет право только тот банк, который выдал займы на основе текущего соглашения.

Что может стать причиной реструктуризации кредита?

Не у всех банков действует программа реструктуризации задолженности. При этом каждый банк имеет право устанавливать свои требования на применение реструктуризации. А в качестве основных условий на использование программы реструктуризации можно перечислить наличие следующих факторов:

  1. Официальное подтверждение причины сокращения доходов (увольнение, смена работы, закрытие организации, где работал заёмщик, длительные больничные, инвалидность, ЧП влияющие на финансовое и физическое состояние личности, потеря работоспособности и пр.).
  2. Отсутствие других просрочек на кредит.
  3. Возраст до 70 лет.

Банк может предложить клиенту реструктуризацию в случаи возникновения рассрочек с продолжительностью от 2 месяцев. Для оформления реструктуризации, заёмщик должен заполнить анкету и предоставить справки (например, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ). Также можно предъявлять данные о своих имуществах и расходах.

Перед заключением нового договора, клиент должен проверить график платежей, составленный по программе реструктуризации. Если в предыдущей программе кредитования были предусмотрены поручители, то требуется их согласие на реструктуризацию кредита. В любом случаи, перед подпиской нового договора, необходимо ознакомиться с графиком платежей. И если требования банка на реструктуризацию удовлетворяют клиента, то можно заключать договор (первый договор будет закрыт). Услуга является платной и обычно приводит к увеличению финансовых обязательств заёмщика (увеличивается итоговая стоимость займа на 25-30%).

Реструктуризация в виде пролонгации

Реструктуризация применяется на пункт договора о сроке кредитования. При этом продолжительность кредитования будет продлен. Например, оформлять потребительский кредит разрешается со сроком на 5 лет, а клиент взял ссуду на 3 года и возникли просрочки с возвратом задолженности. Тогда банк продлевает срок займа на 2 года. Но, при этом процентная ставка на пролонгацию обычно бывает высокой по сравнению с расчетами на первом договоре. Последовательно увеличивается и общая стоимость ссуды на 20-25 % или больше.

Основные способы реструктуризации кредита

В большинство случаев банк предлагает реструктуризацию в виде кредитных каникул. Здесь тоже увеличивается срок кредитования. Но, как правило, финансовые организации могут снизить ставку относительно аналогичной программе Центрального Банка РФ (ЦБ РФ снижает проценты на кредит). Программа действует только для тех, кто впервые сделал рассрочку на ссуду.

Также банк может изменять валютную единицу на кредит в действующем договоре. Такой способ обычно применяется, когда наблюдается резкий рост валютного курса, на котором был выдан кредит. Например, если курс доллара США вырос к стоимости российской валюты (рубля), то банк обращает реструктуризацию на изменение валюты США на российский рубль.

Финансовая организация также имеет право изменять штрафные санкции и пени, включенные в договоре. Поэтому действует реструктуризация кредита на списание неустойки. При этом от заёмщика требуется выплатить только тело кредита. А допущенные штрафы и пени ликвидируется кредитором.
Кредитная организация может применять как один, так и сразу несколько способов реструктуризации. При этом у клиента появляется шанс взять «кредитные каникулы» или использовать пролонгацию без дополнительной процентной ставки.

Программа реструктуризации кредита в основном относится к платному виду банковских услуг. Поэтому, если не возникнет угроза на просрочку, то не следует обращаться к программе, которая изменяет условия ранее заключенного договора.


Поделиться этой страницей