Классификация кредитов и займов

Понятие кредитования

Кредитование – популярный, но неоднозначный способ осуществления желаний потребителя товаров и услуг. Доступность и простота оформления «у окна» стали причиной появления большого количества заемщиков денежных средств. Пользование кредитными продуктами должно осуществляться только после взвешенного и продуманного решения о необходимости и целесообразности займа. Банки и микрофинансовые организации с помощью яркой и красивой рекламы предлагают очень выгодные условия кредитования. Но за яркой оберткой заманчивого предложения может скрываться много подводных камней. Только финансовая грамотность поможет избежать многих ошибок и сделать кредит полезным и необходимым инструментом для реализации, а не долговой ямой.

Обилие кредитных продуктов, которые предлагают финансовые организации всех мастей, пестрит в глазах яркими рекламными буклетами. Перед тем, как бросаться на первое выгодное предложение, стоит изучить нюансы кредитного рынка, которыми отличаются продукты. В статье будут рассмотрены основные виды займов и даны их основные особенности.

Ипотечные кредиты и займы

Популярный способ приобретения недвижимости без необходимости копить длительное время нужную сумму. Ипотека – это целевой кредит, выдаваемый банком для покупки жилья, которое становиться залогом до момента полного погашения долга. К кандидату на получение предъявляются повышенные требования, но процентная ставка по ипотеке ниже, чем по потребительским кредитам.

Автокредиты и другие потребительские целевые займы

Особенностью автокредита является то, что залогом банка становиться приобретенный автомобиль. На транспортное средство накладывается обременение, и владелец не может его продать, подарить или обменять до погашения обязательств. При покупке машины на таких условиях обязательной становится страховка Каско, которую надо продлевать каждый год.

К другим целевым потребительским кредитам относят займы:

• на лечение или выполнение косметических процедур;

• на бытовую технику;

• на туристические путевки.

Они отличаются от нецелевого займа низкой процентной ставкой, гибкими сроками и возможностью получить крупные суммы.

Кредит на образование

Предоставляется со сниженной ставкой для оплаты обучения в российских и иностранных учебных заведениях. Например «Курсы Skillbox обучение профессиям с нуля». В связи со спецификой, имеет особенности:

• предоставляется только в случае реальной потребности траншами на каждый учебный семестр;

• на период обучения оплате подлежат только проценты за выданные суммы;

• заемщиками могут выступать родители или родственники, а сам студент становиться созаемщиком;

• есть возможность получить отсрочки в связи со службой в армии или академическим отпуском.

Более подробно про «Курсы Skillbox обучение профессиям с нуля» 

POS-кредиты

Это получение заемных средств на покупку товаров и услуг непосредственно в точках продаж. Покупатель имеет возможность сразу приобрести желаемый товар, но за это придется платить большой переплатой. Из-за упрощенной системы выдачи займа по одному или двум документам, увеличивается процентная ставка.

Потребительские нецелевые кредиты

Это заем наличных средств на любые нужды. Является распространенным инструментом, что привело к обилию выгодных предложений. Процедура получения упрощена для заемщика, и в некоторых банках получить деньги можно только по паспорту. Но в этом случае возникают риски, который компенсируются высокими ставками.

Кредитные карты и овердрафт

Карта с кредитным лимитом позволяет ее держателям совершать покупки в пределах этой суммы. Содержит заемные средства банка и является финансовым инструментом для совершения платежей. Снятие наличных с карты возможно, но тогда будет списана комиссия не менее 5%. Главное достоинство кредитки – льготный период пользования. В течение этого срока проценты по задолженности не начисляются банком, то есть можно вернуть средства без переплаты. Обычно составляет 50-55 дней, но есть предложения и с более длительным периодом.

Овердрафт – это возможность превышения собственной суммы средств клиента в случае необходимости. Используется для дебетовых карт и не превышает 6 тысяч рублей. Овердрафт возникает при нулевом балансе в момент проведения обязательных списаний. Чаше всего это оплата за банковские сервисы или государственные сборы (налоги, штрафы и т.д.).

Займы «до зарплаты»

Распространенный способ взять небольшую сумму на короткий срок. Выдачей таких займов занимаются микрофинансовые организации. Из-за упрощенной процедуры проверки платежеспособности заемщика возникают высокие риски невозврата. Это компенсируется повышением процентной ставки.

Чтобы выбрать оптимальный вариант кредитования, надо определиться с целями и финансовыми возможностями. Если есть сомнение в собственной платежеспособности, то от этой затеи лучше отказаться вовсе.