Содержание скрыть

Чем заемщику грозит неуплата кредита?

Заняв у банка денежные средства, некоторые недобросовестные заёмщики перестают вносить платежи, наивно полагая, что высшей мерой наказания станет испорченная кредитная история. На самом деле ухудшение финансовой репутации – лишь одно из множества негативных последствий. Проблем от неуплаты долга будет предостаточно, даже при условии неумышленного нарушения условий кредитного соглашения.

Причины просроченных платежей по кредитам

Трудности с погашением основной задолженности и начисленных по кредиту процентов возникают, как правило, вследствие снижения исходного уровня платежеспособности, который был заложен в расчеты сторонами при заключении договора. Финансовые учреждения предпочитают выдавать займы ответственным клиентам со стабильным доходом. Тем не менее в жизни каждого человека могут произойти форс-мажорные ситуации.
Распространенные причины возникновения просроченных платежей:

• Увольнение с работы после сокращения штата сотрудников или ликвидации предприятия. Оставшись без дохода, заемщик не имеет средств для погашения задолженности. В этом случае банки нередко идут навстречу, предлагая клиентам кредитные каникулы (отсрочку) или реструктуризацию долга (пересмотр условий ссуды).

• Потеря трудоспособности вследствие тяжелой болезни, серьёзной травмы на работе или бытового несчастного случая. Связанные с ухудшения здоровья обстоятельства считаются уважительными, поэтому кредиторы готовы войти в трудное положение. Тем не менее задолженность всё равно придётся выплатить.

• Задержки зарплаты и прочих выплат. Просрочка в пару дней не приведёт к непоправимым последствиям. В большинстве кредитных договоров прописаны подобные ситуации. Рекомендуется заранее сообщить банку о проблеме. Рассмотрев заявку, сотрудник кредитного отдела предложит договориться о переносе платежа.

• Непредвиденные несчастные случаи бытового и криминального характера, в том числе кража, смерть родственника, пожар и тому подобное. Финансовые учреждения рассматривают каждую ситуацию индивидуально и, исходя из её тяжести, принимают решение в оказании посильной помощи заёмщику.

• Смерть получателя кредита. Выплаты по подлежащему наследованию займу прекращаются на этапе судебных разбирательств. Суд может принять решение о продаже имущества умершего в счёт погашения кредита, выплате долга родственниками или об аннулировании задолженности, если оформлена страховка.
Помимо непредвиденных обстоятельств, которые не позволяют своевременно вносить платежи, причинами неуплаты становятся допущенные кредиторами и заемщиками ошибки. Если при подаче заявки потенциальный клиент приукрашивает свои данные, с выполнением обязательств возникнут трудности. Просроченные платежи также могут возникать вследствие технических сбоев и халатности сотрудников банка.

Что ждет заемщика при неуплате кредита?

При невыполнении обязательств по выплате кредита в отношении недобросовестного заемщика вводятся разного рода санкции. Тяжесть наказания определяется в зависимости от различных факторов, ввиду которых клиент перестает оплачивать задолженность. В любом случае финансовые учреждения обязаны поэтапно ужесточать санкции с учетом действий или бездействия должников.

МТС Банк [CPS] RU

Наказание за неуплату кредита зависит от следующих факторов:

1. Периодичности возникновения просроченных платежей.
2. Готовности идти на компромисс для заключения мировой сделки.
3. Совокупной суммы долга вместе с процентами и комиссиями.
4. Применения обеспечения (поручительство либо залог имущества).
5. Наличия обратной связи между неплательщиком и кредитором.

Финансовые учреждения вправе применять дополнительные критерии, на основании которых принимается решение о тех или иных санкциях. Условия начисления штрафов должны прописываться в договоре. Если в отношении клиента используется наказание, которое заранее не согласовано, можно спокойно подавать жалобу и судебный иск на кредитора. Правосудие будет на стороне заемщика, предоставившего доказательства незаконного начисления штрафов, пеней и неустоек.

Что ждет заемщика в случае пропуска одного платежа?

Если в силу тяжёлых жизненных обстоятельств допущена разовая просрочка, банк вряд ли доведет дело до суда, но сотрудники финансового учреждения всячески попытаются узнать причину нарушения графика платежей. После задержки очередной выплаты уполномоченный представитель организации установит обратную связь с заёмщиком. Клиент может пойти на опережении и самостоятельно обратиться к кредитору. Подобная инициатива поощряется.

Общаться с работниками кредитной компании можно при помощи:

• Телефонных звонков.
• Электронной почты.
• Обычных писем.
• SMS.
• Мессенджеров.
• Встречи в офисе.

Не стоит игнорировать связь с банком. В интересах заемщика идти на контакт, чтобы объяснить сложившуюся ситуацию и попытаться совместными усилиями решить проблему. Если сотрудник финансового учреждения увидит стремление заемщика исправить ошибку, назревающий конфликт не будет иметь длительных негативных последствий. Кредиторы с большой вероятностью идут на уступки добросовестным заемщикам, которые не скрываются и не игнорируют звонки или уведомления.

Что ждет заемщика в случае систематической неуплаты?

Принимаемые кредитом меры ужесточаются соразмерно долгу и действиям клиентов. Граждан, не вносящих плату по займу на протяжении продолжительного периода времени и скрывающихся от банков, называют злостными неплательщиками. В отношении этой категории клиентов финансовые учреждения предпринимают жесткие меры наказания.

Злостного неплательщика ожидает:

• Внесение в чёрный список банка.
• Активный розыск.
• Ухудшение кредитной истории.

Должник, который вовремя осознал свою ошибку, выплатил задолженность и погасил неустойку, защитится от катастрофических последствий. Если заёмщик продолжит скрываться, накапливая долги, кредитор обратится за взысканием денежных средств к коллекторам либо в суд. Некоторые финансовые учреждения вовсе перепродают проблемные кредиты коллекторским фирмам.

Какие меры воздействия существуют при неуплате кредита?

Права и обязанности кредиторов в процессе принудительного взыскания долгов четко прописаны законодательством. Процедура исполнительного производства регулируется ФЗ No229, а улаживание досудебных споров происходит в рамках ФЗ No353 «О потребительском кредите (займе)». Статья No249 ГК РФ прописывает порядок взыскания заложенного имущества.

Кредитор имеет право:

1. Требовать компенсацию убытков в размере просроченной задолженности и начисленных процентов.
2. Уведомлять клиента о нарушении графика выплат при личной встрече, по почте, телефону или SMS.
3. Начислять финансовые санкции, в том числе согласованные по договору штрафы, пени и неустойки.
4. Передавать сведения о просроченных платежах в БКИ и вносить данные о клиенте в свой черный список.
5. Привлекать частных сборщиков долгов или передавать задолженности коллекторским агентствам.
6. Передать материалы дела в суд, инициируя исполнительное производство по взысканию задолженности.
7. Конфисковать и реализовать ценное имущество, использованное должником в качестве предмета залога.
8. Привлекать поручителя к погашению кредита, если заемщик не способен выполнять свои обязательства.

Защита прав должников обеспечивается так называемым «законом о коллекторах». Речь идет о ФЗ No230, который призван ограничить деятельность по возврату просроченной задолженности в дозволенных нормами права рамках. Процесс возврата кредита не должен нарушать интересы и угрожать здоровью заемщика.

Кредитор не имеет права:

1. Использовать запугивание и методы эмоционального или психологического давления.
2. Угрожать жизни и здоровью проблемного заемщика или близких людей должника.
3. Осуществлять телефонные звонки на выходных, по праздникам и в ночное время суток.
4. Передавать информацию о просроченных задолженностях посторонним лицам.
5. Посещать место работы или дом заемщика без предварительного согласования встречи.
6. Выполнять взыскание из пенсий, пособий или путем продажи единственного жилья должника.
7. Инициировать арест, конфискацию и продажу имущества, которое не принадлежит должнику.
8. Требовать посторонних лиц выполнять платежные обязательств проблемного заемщика.

Если представитель кредитного учреждения, судебный пристав или коллектор превышает свои полномочия, пострадавшая сторона вправе обратиться сначала в правоохранительные органы, а затем в суд. Защитой прав потребителей занимается Роспотребнадзор.

Как взыскивается задолженность через суд?

Когда финансовая организация не в состоянии найти рычаги давления на должника самостоятельно или с помощью коллекторов, дело передаётся в суд. После рассмотрения и удовлетворения заявления взыскание долгов происходит силами Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Цель исполнительного производства заключает в поиске принадлежащих должнику источников дохода для компенсации убытков кредитора. Сотрудники ФССП обязаны добиться максимального возврата задолженности. В противном случае заемщик будет признан банкротом, а безнадежный кредит — списан. Впрочем, зачастую сборщикам долгов все же удается отыскать имущество, которое можно продать для погашения ссуды.

Судебными приставами на законном сновании предпринимаются следующие меры:

• Запрет на выезд из страны, если задолженность по кредиту превышает 30 000 рублей.
• Регулярные визиты на работу и по место жительства (заведомо предупредив должника).
• Арест банковских счетов, карт, недвижимости, автомобилей и прочих видов имущества.
• Изъятие при свидетелях наличных денег, независимо от валюты, в которой они хранятся.
• Конфискация предмета залога для дальнейшей продажи на открытых торгах.
• Удержание через налоговую определённого процента от зарплаты в счёт погашения долга.

Арест ценного имущества зачастую предшествует конфискации. Пристав в присутствии свидетелей производит описание, затем недвижимость опечатывается, транспортное средство направляется на стоянку, а бытовая техника, электроника и мебель отправляется на хранение. В ходе исполнительного производства допускается изъятие ювелирных украшений и предметов роскоши.

Учитывая особенности дела, суд может принять следующие решения в пользу должника:

1. Предоставление рассрочки по уплате кредита.
2. Инициирование процедуры банкротства.
3. Снижение процента неустойки.
4. Списание части задолженности.

Чтобы получить послабления, ответчик обязан предоставить в суд документы, доказывающие затруднительное материальное положение. Веским основанием для временного отказа от исполнительного производства может быть увольнение по инициативе работодателя, ухудшение здоровья и наличие находящихся на иждивении родственников.

Могут ли посадить в тюрьму за неуплату кредита?

Когда неплательщик всячески препятствует деятельности приставов, суд заводит уголовное дело в соответствии со статьей 177 УК РФ. Злостное уклонения от выплаты кредита может привести к лишению свободы на срок до двух лет. Привлечение к уголовной ответственности считается крайней мерой, когда финансовые и имущественные рычаги давления на должника не оказали должного воздействия.

Наказание зависит от размера долга и времени просрочки. Тюремное заключение – редкость, но за решётку можно угодить, если долг превышает 1 500 000 миллиона рублей, а просрочки являются продолжительными (более 90 дней).

К злостным неплательщикам суд применяет следующие наказания:

• Штраф до 200 000 рублей.
• Обязательные работы на срок до 480 часов.
• Принудительные работы на срок до 24 месяцев.
• Арест на срок до 6 месяцев.
• Лишение свободы до двух лет.

Чтобы избежать судебного наказания, необходимо изначально соглашаться на сотрудничество с кредитором. Финансовым учреждениям вследствие возникновения дополнительных издержек не выгодно выполнять принудительное взыскание. В большинстве случаев кредиторы нацелены на мирное урегулирование споров.

Банки предлагают проблемным клиентам:

1. Отсрочку платежей.
2. Реструктуризацию.
3. Пролонгацию сроков.
4. Рефинансирование.
5. Консолидацию.
6. Списание штрафов.

Кредитные организации входят в сложное положение, если клиенты ведут себя порядочно, не проявляя агрессию и не утаивая важные сведения. Мероприятия, нацеленные на снижение платежной нагрузки, способны создать отличную почву для восстановления платежеспособности. В крайнем случае можно воспользоваться процедурой банкротства. Если дело доходит до судебных тяжб, восстановить репутацию в глазах банков будет невозможно.

Заключение

Транскапиталбанк Ипотека [CPS] RU

Неумышленный или преднамеренный отказ от выполнения обязательств грозит получателю кредита применением различных санкций. Наказание недобросовестного заемщика зависит от суммы просроченной задолженности, условий договора, наличия обеспечения и причин, по которым была нарушена платежная дисциплина.

В случае невыполнения кредитных обязательств банк получает полное право принять меры по принудительному взысканию. Для получения выплат финансовое учреждение может подать иск в суд, привлечь частных сборщиков долгов или попытаться уладить конфликтную ситуацию мирным путем.


Как получить кредит нелегально трудоустроенному гражданину?

Для оформления кредита банки обычно просят предоставить справку 2-НДФЛ, подтверждающую факт получения официального (облагаемого налогом) дохода. Чтобы получить ссуду, безработному либо неофициально трудоустроенному человеку необходимо воспользоваться разного рода уловками.

Что такое зарплата в конверте?

Получение зарплаты на месте легального трудоустройства позволит потенциальному заемщику без особых проблем подтвердить факт платежеспособности. Для этого достаточно взять у работодателя справку по форме 2-НДФЛ. Впрочем, наличие трудового договора не гарантирует факт налогообложения реального заработка. Проще говоря, кредитор может указать в документах несоответствующий действительности оклад.

Способы оплаты труда:

1. Белая (официальная) заработная плата — облагаемый налогами доход, размер которого можно без особых проблем подтвердить с помощью документов.

2. Серая заработная плата — доход, который частично отражается в документации. Например, работодатель выплачивает налоги с минимальной суммы оклада, дополнительно оплачивая сотруднику определенную сумму «в конверте».

3. Черная (неофициальная) заработная плата — доход, который ничем не подтвержден. Факт наличия подобного заработка работник не может подтвердить с помощью справки.

Черная зарплата (она же «зарплата в конверте») представляет собой нелегальную схему поощрения работников, выполняющих трудовые обязанности. Этот источник получения доходов нарушает закон.

Сотрудники, которые получают оплату за выполненную работу, не числясь официально в штате организации, теряют возможность подтвердить платежеспособность при обращении за кредитом. Выплачивая заработную плату в конверте, работодатель уклоняется от уплаты налогов, а права работника, к сожалению, остаются незащищенными.

Важно! Если человек, имея черную зарплату, вынужден обратиться в банк за кредитом, сделка не состоится. Заявка будет отклонена на основании того, что потенциальный клиент не в силах предоставить справку о доходах и доказать факт трудоустройства.

Где оформить кредит без официального заработка?

Увы, оформить крупный потребительский кредит или ипотеку без справки 2-НДФЛ практически невозможно. Вряд ли какой-либо банк согласится на долгосрочное сотрудничество с неплатежеспособным клиентом. Впрочем, займы на небольшие суммы не требуют документального подтверждения дохода.

Если речь заходит о краткосрочном кредите, заявку можно подать в банковские и небанковские учреждения. Вероятность одобрения запроса будет зависеть во многом от сопутствующих факторов.

Кредиты без подтверждения официального дохода предлагают:

• Микрофинансовые организации в рамках процедур экспресс-кредитования.

• Банки по программам потребительского кредитования на любые нужды.

• Ломбарды при условии предоставления заемщиком обеспечения в виде залога.

• Частные кредиторы на основании индивидуально согласованных условий.

Важно понимать, что чем мягче требования к заемщику, тем выше переплата по займу. Кредиторы не хотят рисковать, поэтому для сделок с минимальным пакетом документов устанавливаются высокие процентные ставки. В ситуациях, когда срочно нужны деньги, взять взаймы небольшую сумму вполне реально, Тем не менее, имея официальный доход и легальное трудоустройство, клиент вправе претендовать на ссуду с более выгодными условиями.

Без подтверждения платежеспособности финансовые организации могут одобрить следующие виды кредитов:

1. Кредитные карты с минимальными лимитами.

2. Экспресс-кредиты на карты, счета и электронные кошельки.

3. Рассрочки и товарные кредиты, в том числе на местах продаж (POS).

4. Кредиты наличными с минимально доступными суммами.

5. Ссуды под залог имущества на срок не более пары лет.

Финансовые структуры, нацеленные на быстрое кредитование, готовы предоставлять займы без справки 2-НДФЛ. Отсутствие информации о заработке не позволит оформить долгосрочный и целевой кредит на крупную сумму.

Как доказать платежеспособность без справки 2-НДФЛ?

К счастью, в некоторых случаях банки готовы простить отсутствие справки о доходах и официального трудоустройства. Подтверждение от работодателя — далеко не единственный способ доказать платежеспособность. В некоторых случаях можно обойтись другими документами. Например, справкой по форме банка или выпиской со счетов.

Если у заемщика имеется доступ к альтернативным источникам заработка, об этом следует сообщить кредитору. Речь может идти о налоговой декларации для ИП, справке из ПФ на имя пенсионера или документах, свидетельствующих о сдаче имущества в аренду.

Для подтверждения платежеспособности могут послужить следующие документы:

• Права собственности на имущество (квартира, дача, машина или другой актив). (А вы знаете как быстро купить и продать автомобиль?)

• Квитанции, доказывающие выполнение обязательств по оформленным кредитам.

• Выписка с лицевого счёта, который заемщик регулярно пополняет.

• Безупречная кредитная история с высоким скоринговым баллом.

Если клиент неоднократно сотрудничал с определенным банком, даже после потери работы или при наличии неофициального трудоустройства, сохраняются неплохие шансы на одобрение заявки. Кредитор может проигнорировать необходимость предоставления справки о доходе, если за помощью обращается участник программы лояльности.

Важно! К заемщику будет повышенное доверие при условии заказа в банке дебетовой карты для получения заработной платы или открытия депозита. Впрочем, чтобы не испортить в дальнейшем репутацию, придется своевременно возвращать займы, как текущему кредитору, так и другими финансовым организациям.

Райффайзен Банк [CPS] RU

Повысить шанс на одобрения займа поможет:

1. Наличие платной страховки жизни или имущества.

2. Предоставление ценного имущества в качестве залога.

3. Приглашение платежеспособных созаемщиков или поручителей.

4. Выполнение согласованного по договору первоначального взноса.

5. Снижение желаемой суммы займа или сокращение срока действия сделки.

6. Обращение к кредитному брокеру.

Вариант с привлечением посредников следует рассматривать только в крайних случаях, поскольку велик шанс нарваться на мошенников. Тем более, даже если брокер проверенный, за помощь ему придется выплатить комиссионные иди фиксированное вознаграждение. Стоимость услуг зависит от тарифов специалиста. Как правило, речь идет о 5-10% от суммы займа.

Важно! Не стоит предоставлять банку ложные сведения о заработке и трудоустройстве, даже если с работодателем есть договоренность о том, что начальство поддержит легенду. Ввод кредитора в заблуждение грозит заемщику серьезными последствиями.

Персональная информация быстро и без особых проблем проверятся сотрудниками служб безопасности финансовых организаций. Если кредитор узнает, что работодатель не выплачивает налоги, ложь будет раскрыта, а заявка — немедленно отклонена. К тому же финансовое учреждение может передать информацию о нарушении закона в правоохранительные органы.

Заключение

Хоть чёрная зарплата и имеет преимущества в виде повышенных выплат от начальства и отсутствия налогов, минусов у подобной формы заработка в разы больше. Сотрудник, получающий оклад «в конверте», не сможет оформить больничный или отпуск. В случае увольнения неофициально устроенному гражданину не полагается пособие по безработице. Конечно же, при оформлении крупного займа в банке придется сильно постараться.

Тинькофф Кредит наличными [CPS] RU

Чтобы завоевать доверие кредитора, заемщику следует умерить свои финансовые аппетиты, предложить обеспечение или согласиться на ухудшение условий сделки. Подтвержденная платежеспособность на фоне хорошей кредитной репутации позволит воспользоваться лояльным отношением банка для заключения выгодного соглашения.


Сколько кредитов можно выплачивать одновременно?

Доступность кредитов и желание людей как можно быстрее осуществить свои потребности привели к полной их зависимости от заемных денег. Поэтому, при первой же возможности, не раздумывая, человек подает заявку на кредит.

Постепенно займов становится все больше и человек начинает вертеться как белка в колесе, чтобы рассчитаться со своими долгами. Но, впрочем, некоторых заемщиков не страшит то, что каждый месяц они выплачивают несколько кредитов одновременно.

Сколько займов может иметь один человек?

Конечно, четкого ответа на данный вопрос нет, так как в принципе количество займов не ограничено. А вот суть проблемы кроется не в количестве кредитов, а в общей сумме, которую заемщик должен будет выплачивать банкам. Так, некоторые банки готовы дать взаймы только ту сумму, платеж по которой не будут превышать 30% от ежемесячного заработка заемщика. Хотя не все банковские структуры категоричны в данном вопросе и готовы предоставить в долг, даже если ежемесячные платежи будут отбирать половины доходов у заемщика.

Также на получение кредита существенное влияние оказывает и такой фактор, как кредитная история. Ведь в настоящие время при оформлении займа даже в небольшой финансовой организации информация о должнике сразу отправляется в Бюро кредитных историй. Собранный в нем данные доступны для всех кредитных организаций, поэтому если у заемщика имеются непогашенные задолженности, то банк вправе отказать в получении кредита.

Если верить экспертам, то один человек может выплачивать максимум пять кредитов одновременно. Но вот оптимальным же значением все-таки признано три. Конечно, многие умудряются выплачивать и больше пяти кредитов, но таких заемщиков на сегодняшний день не более 10%. И что удивительно, даже для такой категории заемщиков дверь в некоторые банки остается открытой. Это объясняется тем, что мнение кредиторов во многом отличается от мнения экспертов, ведь банки выдают любое количество кредитов, но при условии, что общая сумма ежемесячного платежа не превышает 50% от ежемесячного официального заработка заемщика.

Многих может удивить, зачем человеку иметь столько долгов. Но удивляться тут нечему, так как в современном мире возможно все. Например, человек имея приличный доход, приобретает квартиру в ипотеку, а затем оформляет автокредит на покупку нового автомобиля на длительный срок и наравне с этим берет потребительский кредит на покупку крупной бытовой техники и несколько кредитных карт.

И если допустимый порог в пять кредитов уже превышен, то можно пойти на довольно простую хитрость, то есть выполнить рефинансирование несколько займов в один. Конечно, размер долга при этом не уменьшится, но условия могут стать более выгодными, да и в случае возникновения проблем договориться с одним банком куда проще, чем сразу с несколькими. Также, при рефинансировании можно договориться об увеличении срока займа, что позволит сократить размер ежемесячного платежа.

В результате можно сделать вывод, что взять больше одного займа вполне реально, но вот данный процесс имеет ряд тонкостей. Поэтому желая взять определенное количество кредитов необходимо тщательным образом просчитать все риски. Если планируете оформить ипотечный кредит, то в этом случае должны иметься некоторые сбережения, которые спасут заёмщика в случае непредвиденных обстоятельств. И прежде чем оформить второй кредит, то наравне с этим стоит и увеличить свои доходы.


Как получить налоговый кредит ?

Под налоговым кредитом подразумевается налоговая льгота, предоставляемая плательщикам налогов. Это возможность переноса установленного срока выплаты налоговых сборов на более позднее время. Если компания пользуется налоговыми кредитами, он получает право направить некоторую сумму на расширения предпринимательства.

Точка [CPS] RU

Формы предоставления налогового кредита

В действующем законодательстве есть различия между рассрочками, отсрочками и налоговыми инвестиционными кредитами. Рассрочки и отсрочки используют в отношении предприятий, у которых есть проблемы с выплатой денежных отчислений. Оформить просто так инвестиционный кредит не получиться. На его оформление уйдёт определённая сумма денег. Рассрочка и отсрочка оформляет на определённый период. Оно составляет от 30 дней до 6 месяцев. Налоговые инвестиционные кредиты можно переносить на срок до 5 лет. Однако если время выплаты платежей изменилось, то это не означает, что налоги не нужно будет уплачивать вообще. Кредитные каникулы предоставляются лишь на определённое время.

Кто может разрешить изменить срок выплат?

Действующие законодательные нормы наделяют следующими полномочиями некоторые организации. Это касается министерства финансов; основного финансового органа субъектов; таможенный комитет; организация, которая контролирует оплату государственных пошлин; внебюджетного фонда.

Об особенностях кредита

Инвестиционные кредиты оформляют в некоторых ситуациях. Эти ситуации; компания занимается обновлением своего производства; компания создаёт новые информационные продукты; профиль предприятия оказывает важные услуги для населения; организация выполняет заказы, обладающие огромным значением для области. Использовать кредит можно в период, который колеблется от 1 до 5 лет. Конкретная величина срока предоставления каникул определяется обстоятельствами кредитного договора. Даже если человек получил огромное время для погашения кредита, сумма выплаты уменьшаться не будет. Суд не может сделать сумму долга меньшей, чем половина первоначальной суммы.

Как проходит кредитование?

ФорБанк РКО [CPS] RU

Иногда изменить срок платежей довольно сложно. Эта процедура может сопровождаться предъявлением поручителей или залогового имущества. В данном случае может использоваться как собственность компании, так и имущество других компаний. Ценности которые передают в качестве залога, не могут быть предметами других сделок и соглашений. Имущественные ценности может хранить как сам компания, так и налоговая служба. Сотрудники налоговой отвечают за то, чтобы имущество было сохранным. Заключается и поручительский договор. По условиям этого договора вместо плательщика налогов обязательства выполняют его поручители. Следует запомнить, что все перечисленные способы можно применить лишь при соглашении обеих лиц. Часто законодательные нормы являются основанием для отказа в продлении платежей. Отказать могут на просьбу уменьшить платёж. Ещё одно основание — возвращение в бюджет денег, предоставленные на определённое время.

Об условиях предоставления налогового кредита говорится в налоговом законодательстве. Другие нормы не оказывают влияния на выплаты налогов. Спорный вопрос — определения времени, в которое работает ограничение на оформление кредита. Закон гласит, что запреты актуальны на время действия, описанные в административном и уголовном кодексе. Иногда процесс производства проходит в краткие сроки и дело закрывают после того, как вынесли решение. Бывает и так, что дело длиться дольше. Ход расследования могут приостановить на неопределённый срок.

Отличия налогового кредита

Налоговые кредиты имеют некоторые отличия от классических. В случае налогов кредита деньги не выдают. Могут продлить лишь срок выплаты долга. Любы организации имеют право получить отсрочку налоговых обязательств. Продлить можно выплату как одного, так и нескольких выплат. Получают налоговые кредиты на следующие налоги:

Налоги на получение прибыль; местный и региональный налог.

Отсроочить платёж можно на время от 3 до 12 месяцев. Если это период истёк, то организация должна выплатить всю сумму. Осуществить выплату можно одноразовой или за несколько раз.

RoomGuru RU

Организация может столкнуться со следующими ситуациями:

  • Произошла катастрофа. В результате компания понесла убытки;
  • Государство пока не оплатило свой заказ организации по какой-либо причине;
  • Задержали государственное финансирование (если это возможно);
  • Компания может стать банкротом, если не уплатит полностью сумму налога;
  • Организация столкнулась с некоторыми трудностями при прохождении таможенного контроля;
  • Деятельность компании является сезонной (денежные средства компания получает в определённый период).

Об видах налоговых кредитов

Налоговые кредиты выдаются в виде рассрочки, отсрочки и инвестиционной форме. Инвестиционные налоговые кредиты выдают на время от 1 года до 5 лет. В любой ситуации компания должна выплатить определённые проценты. Отличие в том, что компания может подать заявление на кредит в любое удобное время. Кредиты направляются не на помощь компаниям в сложных ситуациях, а не обеспечение благоприятных условий.

Получить кредит организации могут лишь в том случае, если соблюдены некоторые условия:

  • организация производит товары и услуги для военной организации;
  • компания разрабатывает программы, направленные на защиту окружающей природе;
  • компания оптимизирует производства, создаёт новые рабочие места, привлекает иностранные инвестиции и тому подобное;
  • организация занимается выполнением работы, важных для социального и экономического региона;
  • компания занимается строительством объектов, имеющих повышенную энергетическую эффективность.

Если текущая ситуация компании совпадает в этими условиями, то она может подать обращение в уполномоченную организацию. Это касается и региональных, и местных условий. Сумма налогов определяется в индивидуальном порядке.

Получение налогового кредита

Предоставить инвестиционные кредиты или налоговую помощь может специальный уполномоченный орган. Если дело в налоге на прибыль, то нужно обратиться в отделение ФНС. Если налоги уплачивают в местный или региональный орган, то нужно обратиться в соответствующий орган. Получить данный кредит можно, сделав следующие операции: Подготавливается текст заявления. Заявление подают в уполномоченную организацию. Уполномоченная организация может рассмотреть его за период до тридцати дней. Если организация ответит положительно, то компания и уполномоченная организация подпишут соглашение. Соглашение можно подписать в течение семи дней. Копию подписанного соглашения нужно подать в ФНС, находящиеся в месте действия компании.

С собой нужно приносить следующую документацию:

  • уставной документ компании;
  • бизнес-план;
  • данные обо всех получаемых доходах перечень всех доходов и расходов за 123 месяцев;
  • указание полной налоговой суммы;
  • документ из налогового отделения, который подтвердит отсутствие долгов.

Что делать если отказали в кредите? На какие нюансы необходимо обратить внимание?

Самый проверенный способ избежать отказа в получении кредита — подать онлайн заявку на кредит в несколько банков сразу. При проверки соискателя банк оперирует множеством факторов, по которым выявляют платежеспособность клиента. Как правило проверка осуществляется двумя способами:

Способ первый — полуавтоматический. Соискателя проверяют по множеством факторов, которые оцениваются в баллах (процедура оценки называется scoring). Если соискатель набирает необходимое количество баллов, система пропускает его и Банк одобрит получение кредита. Но если соискатель не набирает необходимого количества баллов то банк отклоняет заявку.

Второй способ — анализ заявки на кредит сотрудниками банка. В банковских структурах существуют кредитные комитеты, которые по аналогичному набору правил могут выявить, хотят ли в банке работать с заемщиком.

В обоих случаях решающим фактором является характеристика физического лица на предмет ответственности и платежеспособности.

Какие факторы используют скоринг для оценки клиента?

Как мы уже и озвучили выше скоринг оценивает каждого Соискателя по системе баллов, набрав необходимое количество которых, клиенту банк либо выдаст, либо откажет в кредите. Основными параметрами для анализа клиента выступают следующие факторы:

Кредитная история заемщика. Первое, что анализируют банки — брал ли соискатель ранее кредит. Тут же проверяется информация о том, не возникали ли у заемщика проблемы по кредиту: наличие просрочки и ряд других параметров негативно влияющих на кредитную историю.

Кредиты в других банках. Банки не любят клиентов которые пытаются взять кредит на кредит. Если соискатель пытается оформить кредит для погашения денежного займа в другом банке, значит этот клиент (по мнению банка) не привлекателен для оформления кредитного договора.

Частые отказы по кредиту. Информация о решении банка о выдачи кредита фиксируется в специальной базе, данные которые могут проверить все банки участники кредитной системы. Фактически это один из критериев в кредитной истории заемщика. Если соискателю часто отказывают в выдаче кредита это является сигналом для банка лишний раз перепроверить потенциального клиента.

Цель получения кредита. Кредитные организации внимательно относятся к целевому расходованию кредита. К негативным факторам относятся такие категории кредита как кредит на лечение, либо кредит на закрытие другого кредита. Из-за этого заемщиком часто приходится в качестве цели кредитования называть “ремонт квартиры”.

Возраст клиента. Один из факторов который влияет на первичную оценку менеджером потенциального клиента является возраст соискателя. Слишком молодые люди и заемщики в возрасте являются наименее привлекательной группой лиц для одобрения кредита. Несмотря на то что банки в своих рекламных предложениях часто упоминают возраст до 70 лет, процент одобрения кредита клиентам в этом возрасте невелик.

Семейное положение заемщика. Банковские организации довольно капризные, относительно семейного положения соискателя по кредиту. Меньше шанс одобрения кредита женщинам, у которых много детей. Разведенные пары тоже имеют минимальный шанс на положительное решение по кредиту. Настороженное отношение банки оказывают людям которые недавно поженились. Тем не менее семейное положение хоть и является фактором ранжирования, но не является ключевым параметром.

Профессия заемщика. Кредитные организации неохотно связываются с людьми профессионально работающим серия журналистики, адвокаты, полицейские. Мотивация к отказу является то что люди этих профессий, в случае своевременно не возвращенного кредита, могут оказывать давление на банк, прибегая к служебным возможностям.

Небольшой трудовой стаж. Банки предполагают, что если ваш трудовой стаж довольно маленький, значит вы с большей степенью вероятности находитесь на испытательном сроке.

В целом, скоринг рассматривает в сотни раз больше факторов оценивающих соискателя в качестве будущего клиента банка по кредитному договору. Некоторые из этих факторов довольно смешные и банальны, тем не менее оказывают существенную роль на конечное решение банка по кредиту.

Что делать если банк отказал в кредите ?

Самая взвешенное решение — это отправить заявку в другой банк. Несмотря на то, что банковские организации обмениваются информацией друг с другом, нужно всегда помнить что это всего лишь навсего конкурентная организации и то что для одного банка было негативным фактором оценки соискателя по кредиту, для другого банка может оказаться пустяком.

Второй способ — улучшить кредитную историю. Мы рекомендуем обратить внимание на сервисы быстрых займов. Некоторые из этих сервисов работают с Бюро кредитных историй. Кроме того эти же системы срочных займов выдают краткосрочные займы мы под 0% Это означает что если вы взяли сумму и досрочное и вернули уложившись соответственно в сроки, то в бюро кредитных историй отправиться положительная характеристика на заемщика. Даже если процент по срочному займу больше нуля, то на наш взгляд проще переплатить лишние 100-500 руб. за возвращение процентов по быстрым займам, но взамен получить еще один положительный сигнал для БКИ (Бюро кредитных историй). Аналогичная ситуация с банками выдающих потребительские кредиты. Оформил потребительский кредит на небольшую сумму и короткий срок, верните денежные средства раньше запланированного срока, или своевременно погасите кредит перед банком и получите положительную запись в собственной кредитной истории.

В любом случае кредитную историю можно скорректировать в положительном направлении абсолютно белым легальным способом. Не стоит прибегать к услугам разношерстный мошенников, предлагающие за умеренную сумму выполнить за вас эту работу. Первая серьезная проверка может выявить этот факт, тогда проблем будет намного больше.

Третий способ. Договориться с банком. Банки не любят распространять информацию о том что стало причиной в отказе по кредиту. Но в тоже время банки готовы предоставить дополнительные условия по кредитному договору, способствующие положительному решению. Например можно взять кредит с поручителем, или в качестве созаемщика может выступать родственник, либо застраховать кредит. Эти услуги банк предоставляет совершенно легально и подобный маневр может положительно сказаться на итоговом кредитном договоре.


Основные правила при подборе банка

Как правильно для себя выбрать банк?

Учитывая то , что банковский сегмент очень большой , как и перечень предоставляемых услуг , очень трудно определиться при выборе нужного нам банка. Как не ошибиться и выбрать лучшие условия, которые есть в банковской сфере.

Тинькофф Кредит наличными [CPS] RU

Основную информацию о банках можно взять из открытых источников : информация с официальных сайтов тех банков , которые вас интересуют. На сайте ЦБ вся «информация по кредитным организациям». Можно почитать форумы и блоги о банках , где ведущие аналитики обсуждают лучшие и худшие банки , а также условия , которые предоставляют данные организации.

По каким основным признакам или критериям нужно выбирать банк:

  • Наличие действующей лицензии
  • Состав учредителей банка. Информация может быть на сайте банка, но иногда ее очень трудно найти. Если не нашли переходим на сайт ЦБ России и находим ее там , вся информация о каждом банке. Хорошо если в составе учредителей есть доля государственных активов или иностранных , вариант когда несколько крупных компаний объединяются и создают банк тоже неплох, в кризисных ситуациях проще справиться и удержать банк и активы в целостности.

Размер и структура капитала банка. О надежности банка говорит широкая сеть отделений, филиалов и банкоматов, величина уставного капитала более 1 млрд. руб., высокая доля в капитале собственных (не заемных) средств.

Динамика активов банка. Для анализа следует сравнить текущие активы с активами за прошлый год и прошлый месяц. Положительная динамика говорит о стабильности организации. Если общие активы или отдельные статьи баланса сократились за год более чем на 25%, значит, компания испытывает финансовые затруднения.

Ликвидность банка. Уровень ликвидности показывает, сможет ли банк вовремя (и в каком объеме) исполнить свои обязательства перед клиентами. Чем ближе показатели к предельным значениям, тем выше риск невыплат. Предельные значения составляют: 
Н2 (мгновенная ликвидность, за 1 день) – ≥ 15 %; 
Н3 (текущая ликвидность, за 1 месяц) – ≥ 50 %; 
Н4 (долгосрочная ликвидность, за 1 год) – ≤ 120 %. 
Отчет по данным показателям все банки должны предоставлять в ЦБ РФ.

Рентабельность. Характеризует размер прибыли, ее динамику и источники поступлений. Большую часть прибыли банк должен получать от основной, а не побочной деятельности.

Участие в системе страхования вкладов. Если банк занесен в реестр Агентства по страхованию вкладов (АСВ), его клиенты при наступлении страхового случая (банкротство банка или отзыв лицензии) получат возмещение денежных средств. С декабря 2014 г. вкладчикам возмещаются депозиты в сумме до 1,4 млн руб. В настоящее время в системе страхования вкладов обязаны регистрироваться все коммерческие банки России.

Процентная ставка. Завышенные ставки, существенно превышающие средний уровень, могут говорить о нехватке средств в банке. Привлекая таким образом клиентов, кредитное учреждение пытается погасить долги. Сориентироваться, действительно ли ставка завышена, можно, опираясь на результаты мониторинга максимальных процентных ставок в ТОП-10 банков, привлекающих максимальный объем депозитов, публикуемого ЦБ РФ.

Рейтинги надежности банков

В свободном доступе можно найти массу профессиональных рейтингов, регулярно оценивающих надежность российских банков по разным критериям: объему активов, прибыли, рентабельности, количеству вкладчиков и т.д. Самые показательные из них основываются  на объеме активов и рентабельности. Рейтинги российских банков в основном выпускают отечественные рейтинговые агентства: Национальное рейтинговое агентство (НРА), «Эксперт РА», «Рус-Рейтинг», АК&М. Известные международные агентства (Fitch Ratings, Moody’s, Standard & Poor’s) работают только с крупнейшими российскими банками. Каждому участнику рейтинга присваивается оценка в виде буквенных обозначений в разных категориях. Например, значок «С» в «Рейтинге устойчивости банка» означает «высокая финансовая устойчивость».

На портале Выберу.ру можно ознакомиться с рейтингами надежности российских банков по активам, кредитам и депозитам.

Как выбрать банк — другие источники

Составить дополнительное впечатление и решить, какой банк лучше, можно по отзывам клиентов на различных форумах. Здесь вы найдете и сопоставите количество положительных и отрицательных оценок,  сможете задать конкретный вопрос другим участникам форума или представителям банков. Однако следует учесть, что большинство мнений носит субъективный характер и однозначно принимать на веру полученную информацию не стоит. Соответствующий раздел с отзывами клиентов о работе банков имеется на портале Выберу.ру.

Информацию о текущем состоянии дел в банках можно получить из СМИ: новостной ленты, публикаций экспертов-экономистов, интервью топ-менеджеров и т.д. В таких статьях нередко между строк проскакивает масса полезной информации.

О состоянии кредитной организации немало расскажет и карта города, на которой отмечено количество отделений и банкоматов, а также районы, где они расположены.

Проанализировав все полученные сведения, вы сможете принять взвешенное решение о том, какой банк выбрать, и затем, обратившись в одно из его отделений, выбрать подходящий вам банковский продукт.


Реструктуризация кредита: реальная помощь или еще одна статья доходов для банка

Реструктуризация дает возможность изменить условия кредитования, указанные в действующем (заключенном) договоре.

Такая программа позволяет:

  1. Применять отсрочку на уплату наличествующих задолженностей.
  2. Продлевать установленный в договоре срок кредитования.
  3. Изменять валютную единицу.
  4. Уменьшать процентную ставку на кредит.

Цель программы — облегчать выплату задолженности клиентам, у которых возникли финансовые трудности или непредвиденные обстоятельства, связанные с выполнением кредитных обязательств.
Реструктуризация позволяет внести изменения на действующий договор (заключенное соглашение при выдаче ссуды), при возникновении угрозы рассрочек. Изменять кредитный договор имеет право только тот банк, который выдал займы на основе текущего соглашения.

Что может стать причиной реструктуризации кредита?

Не у всех банков действует программа реструктуризации задолженности. При этом каждый банк имеет право устанавливать свои требования на применение реструктуризации. А в качестве основных условий на использование программы реструктуризации можно перечислить наличие следующих факторов:

  1. Официальное подтверждение причины сокращения доходов (увольнение, смена работы, закрытие организации, где работал заёмщик, длительные больничные, инвалидность, ЧП влияющие на финансовое и физическое состояние личности, потеря работоспособности и пр.).
  2. Отсутствие других просрочек на кредит.
  3. Возраст до 70 лет.

Банк может предложить клиенту реструктуризацию в случаи возникновения рассрочек с продолжительностью от 2 месяцев. Для оформления реструктуризации, заёмщик должен заполнить анкету и предоставить справки (например, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ). Также можно предъявлять данные о своих имуществах и расходах.

Перед заключением нового договора, клиент должен проверить график платежей, составленный по программе реструктуризации. Если в предыдущей программе кредитования были предусмотрены поручители, то требуется их согласие на реструктуризацию кредита. В любом случаи, перед подпиской нового договора, необходимо ознакомиться с графиком платежей. И если требования банка на реструктуризацию удовлетворяют клиента, то можно заключать договор (первый договор будет закрыт). Услуга является платной и обычно приводит к увеличению финансовых обязательств заёмщика (увеличивается итоговая стоимость займа на 25-30%).

Реструктуризация в виде пролонгации

Реструктуризация применяется на пункт договора о сроке кредитования. При этом продолжительность кредитования будет продлен. Например, оформлять потребительский кредит разрешается со сроком на 5 лет, а клиент взял ссуду на 3 года и возникли просрочки с возвратом задолженности. Тогда банк продлевает срок займа на 2 года. Но, при этом процентная ставка на пролонгацию обычно бывает высокой по сравнению с расчетами на первом договоре. Последовательно увеличивается и общая стоимость ссуды на 20-25 % или больше.

Основные способы реструктуризации кредита

В большинство случаев банк предлагает реструктуризацию в виде кредитных каникул. Здесь тоже увеличивается срок кредитования. Но, как правило, финансовые организации могут снизить ставку относительно аналогичной программе Центрального Банка РФ (ЦБ РФ снижает проценты на кредит). Программа действует только для тех, кто впервые сделал рассрочку на ссуду.

Также банк может изменять валютную единицу на кредит в действующем договоре. Такой способ обычно применяется, когда наблюдается резкий рост валютного курса, на котором был выдан кредит. Например, если курс доллара США вырос к стоимости российской валюты (рубля), то банк обращает реструктуризацию на изменение валюты США на российский рубль.

Финансовая организация также имеет право изменять штрафные санкции и пени, включенные в договоре. Поэтому действует реструктуризация кредита на списание неустойки. При этом от заёмщика требуется выплатить только тело кредита. А допущенные штрафы и пени ликвидируется кредитором.
Кредитная организация может применять как один, так и сразу несколько способов реструктуризации. При этом у клиента появляется шанс взять «кредитные каникулы» или использовать пролонгацию без дополнительной процентной ставки.

Программа реструктуризации кредита в основном относится к платному виду банковских услуг. Поэтому, если не возникнет угроза на просрочку, то не следует обращаться к программе, которая изменяет условия ранее заключенного договора.


Деятельность сервиса подбора кредитов BankingCredit.ru не подлежит лицензированию. BankingCredit.ru  является агрегатором и не оказывает банковских услуг.

Поделиться этой страницей