Чем заемщику грозит неуплата кредита?

Заняв у банка денежные средства, некоторые недобросовестные заёмщики перестают вносить платежи, наивно полагая, что высшей мерой наказания станет испорченная кредитная история. На самом деле ухудшение финансовой репутации – лишь одно из множества негативных последствий. Проблем от неуплаты долга будет предостаточно, даже при условии неумышленного нарушения условий кредитного соглашения.

Причины просроченных платежей по кредитам

Трудности с погашением основной задолженности и начисленных по кредиту процентов возникают, как правило, вследствие снижения исходного уровня платежеспособности, который был заложен в расчеты сторонами при заключении договора. Финансовые учреждения предпочитают выдавать займы ответственным клиентам со стабильным доходом. Тем не менее в жизни каждого человека могут произойти форс-мажорные ситуации.
Распространенные причины возникновения просроченных платежей:

• Увольнение с работы после сокращения штата сотрудников или ликвидации предприятия. Оставшись без дохода, заемщик не имеет средств для погашения задолженности. В этом случае банки нередко идут навстречу, предлагая клиентам кредитные каникулы (отсрочку) или реструктуризацию долга (пересмотр условий ссуды).

• Потеря трудоспособности вследствие тяжелой болезни, серьёзной травмы на работе или бытового несчастного случая. Связанные с ухудшения здоровья обстоятельства считаются уважительными, поэтому кредиторы готовы войти в трудное положение. Тем не менее задолженность всё равно придётся выплатить.

• Задержки зарплаты и прочих выплат. Просрочка в пару дней не приведёт к непоправимым последствиям. В большинстве кредитных договоров прописаны подобные ситуации. Рекомендуется заранее сообщить банку о проблеме. Рассмотрев заявку, сотрудник кредитного отдела предложит договориться о переносе платежа.

• Непредвиденные несчастные случаи бытового и криминального характера, в том числе кража, смерть родственника, пожар и тому подобное. Финансовые учреждения рассматривают каждую ситуацию индивидуально и, исходя из её тяжести, принимают решение в оказании посильной помощи заёмщику.

• Смерть получателя кредита. Выплаты по подлежащему наследованию займу прекращаются на этапе судебных разбирательств. Суд может принять решение о продаже имущества умершего в счёт погашения кредита, выплате долга родственниками или об аннулировании задолженности, если оформлена страховка.
Помимо непредвиденных обстоятельств, которые не позволяют своевременно вносить платежи, причинами неуплаты становятся допущенные кредиторами и заемщиками ошибки. Если при подаче заявки потенциальный клиент приукрашивает свои данные, с выполнением обязательств возникнут трудности. Просроченные платежи также могут возникать вследствие технических сбоев и халатности сотрудников банка.

Что ждет заемщика при неуплате кредита?

При невыполнении обязательств по выплате кредита в отношении недобросовестного заемщика вводятся разного рода санкции. Тяжесть наказания определяется в зависимости от различных факторов, ввиду которых клиент перестает оплачивать задолженность. В любом случае финансовые учреждения обязаны поэтапно ужесточать санкции с учетом действий или бездействия должников.

МТС Банк [CPS] RU

Наказание за неуплату кредита зависит от следующих факторов:

1. Периодичности возникновения просроченных платежей.
2. Готовности идти на компромисс для заключения мировой сделки.
3. Совокупной суммы долга вместе с процентами и комиссиями.
4. Применения обеспечения (поручительство либо залог имущества).
5. Наличия обратной связи между неплательщиком и кредитором.

Финансовые учреждения вправе применять дополнительные критерии, на основании которых принимается решение о тех или иных санкциях. Условия начисления штрафов должны прописываться в договоре. Если в отношении клиента используется наказание, которое заранее не согласовано, можно спокойно подавать жалобу и судебный иск на кредитора. Правосудие будет на стороне заемщика, предоставившего доказательства незаконного начисления штрафов, пеней и неустоек.

Что ждет заемщика в случае пропуска одного платежа?

Если в силу тяжёлых жизненных обстоятельств допущена разовая просрочка, банк вряд ли доведет дело до суда, но сотрудники финансового учреждения всячески попытаются узнать причину нарушения графика платежей. После задержки очередной выплаты уполномоченный представитель организации установит обратную связь с заёмщиком. Клиент может пойти на опережении и самостоятельно обратиться к кредитору. Подобная инициатива поощряется.

Общаться с работниками кредитной компании можно при помощи:

• Телефонных звонков.
• Электронной почты.
• Обычных писем.
• SMS.
• Мессенджеров.
• Встречи в офисе.

Не стоит игнорировать связь с банком. В интересах заемщика идти на контакт, чтобы объяснить сложившуюся ситуацию и попытаться совместными усилиями решить проблему. Если сотрудник финансового учреждения увидит стремление заемщика исправить ошибку, назревающий конфликт не будет иметь длительных негативных последствий. Кредиторы с большой вероятностью идут на уступки добросовестным заемщикам, которые не скрываются и не игнорируют звонки или уведомления.

Что ждет заемщика в случае систематической неуплаты?

Принимаемые кредитом меры ужесточаются соразмерно долгу и действиям клиентов. Граждан, не вносящих плату по займу на протяжении продолжительного периода времени и скрывающихся от банков, называют злостными неплательщиками. В отношении этой категории клиентов финансовые учреждения предпринимают жесткие меры наказания.

Злостного неплательщика ожидает:

• Внесение в чёрный список банка.
• Активный розыск.
• Ухудшение кредитной истории.

Должник, который вовремя осознал свою ошибку, выплатил задолженность и погасил неустойку, защитится от катастрофических последствий. Если заёмщик продолжит скрываться, накапливая долги, кредитор обратится за взысканием денежных средств к коллекторам либо в суд. Некоторые финансовые учреждения вовсе перепродают проблемные кредиты коллекторским фирмам.

Какие меры воздействия существуют при неуплате кредита?

Права и обязанности кредиторов в процессе принудительного взыскания долгов четко прописаны законодательством. Процедура исполнительного производства регулируется ФЗ No229, а улаживание досудебных споров происходит в рамках ФЗ No353 «О потребительском кредите (займе)». Статья No249 ГК РФ прописывает порядок взыскания заложенного имущества.

Кредитор имеет право:

1. Требовать компенсацию убытков в размере просроченной задолженности и начисленных процентов.
2. Уведомлять клиента о нарушении графика выплат при личной встрече, по почте, телефону или SMS.
3. Начислять финансовые санкции, в том числе согласованные по договору штрафы, пени и неустойки.
4. Передавать сведения о просроченных платежах в БКИ и вносить данные о клиенте в свой черный список.
5. Привлекать частных сборщиков долгов или передавать задолженности коллекторским агентствам.
6. Передать материалы дела в суд, инициируя исполнительное производство по взысканию задолженности.
7. Конфисковать и реализовать ценное имущество, использованное должником в качестве предмета залога.
8. Привлекать поручителя к погашению кредита, если заемщик не способен выполнять свои обязательства.

Защита прав должников обеспечивается так называемым «законом о коллекторах». Речь идет о ФЗ No230, который призван ограничить деятельность по возврату просроченной задолженности в дозволенных нормами права рамках. Процесс возврата кредита не должен нарушать интересы и угрожать здоровью заемщика.

Кредитор не имеет права:

1. Использовать запугивание и методы эмоционального или психологического давления.
2. Угрожать жизни и здоровью проблемного заемщика или близких людей должника.
3. Осуществлять телефонные звонки на выходных, по праздникам и в ночное время суток.
4. Передавать информацию о просроченных задолженностях посторонним лицам.
5. Посещать место работы или дом заемщика без предварительного согласования встречи.
6. Выполнять взыскание из пенсий, пособий или путем продажи единственного жилья должника.
7. Инициировать арест, конфискацию и продажу имущества, которое не принадлежит должнику.
8. Требовать посторонних лиц выполнять платежные обязательств проблемного заемщика.

Если представитель кредитного учреждения, судебный пристав или коллектор превышает свои полномочия, пострадавшая сторона вправе обратиться сначала в правоохранительные органы, а затем в суд. Защитой прав потребителей занимается Роспотребнадзор.

Как взыскивается задолженность через суд?

Когда финансовая организация не в состоянии найти рычаги давления на должника самостоятельно или с помощью коллекторов, дело передаётся в суд. После рассмотрения и удовлетворения заявления взыскание долгов происходит силами Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Цель исполнительного производства заключает в поиске принадлежащих должнику источников дохода для компенсации убытков кредитора. Сотрудники ФССП обязаны добиться максимального возврата задолженности. В противном случае заемщик будет признан банкротом, а безнадежный кредит — списан. Впрочем, зачастую сборщикам долгов все же удается отыскать имущество, которое можно продать для погашения ссуды.

Судебными приставами на законном сновании предпринимаются следующие меры:

• Запрет на выезд из страны, если задолженность по кредиту превышает 30 000 рублей.
• Регулярные визиты на работу и по место жительства (заведомо предупредив должника).
• Арест банковских счетов, карт, недвижимости, автомобилей и прочих видов имущества.
• Изъятие при свидетелях наличных денег, независимо от валюты, в которой они хранятся.
• Конфискация предмета залога для дальнейшей продажи на открытых торгах.
• Удержание через налоговую определённого процента от зарплаты в счёт погашения долга.

Арест ценного имущества зачастую предшествует конфискации. Пристав в присутствии свидетелей производит описание, затем недвижимость опечатывается, транспортное средство направляется на стоянку, а бытовая техника, электроника и мебель отправляется на хранение. В ходе исполнительного производства допускается изъятие ювелирных украшений и предметов роскоши.

Учитывая особенности дела, суд может принять следующие решения в пользу должника:

1. Предоставление рассрочки по уплате кредита.
2. Инициирование процедуры банкротства.
3. Снижение процента неустойки.
4. Списание части задолженности.

Чтобы получить послабления, ответчик обязан предоставить в суд документы, доказывающие затруднительное материальное положение. Веским основанием для временного отказа от исполнительного производства может быть увольнение по инициативе работодателя, ухудшение здоровья и наличие находящихся на иждивении родственников.

Могут ли посадить в тюрьму за неуплату кредита?

Когда неплательщик всячески препятствует деятельности приставов, суд заводит уголовное дело в соответствии со статьей 177 УК РФ. Злостное уклонения от выплаты кредита может привести к лишению свободы на срок до двух лет. Привлечение к уголовной ответственности считается крайней мерой, когда финансовые и имущественные рычаги давления на должника не оказали должного воздействия.

Наказание зависит от размера долга и времени просрочки. Тюремное заключение – редкость, но за решётку можно угодить, если долг превышает 1 500 000 миллиона рублей, а просрочки являются продолжительными (более 90 дней).

К злостным неплательщикам суд применяет следующие наказания:

• Штраф до 200 000 рублей.
• Обязательные работы на срок до 480 часов.
• Принудительные работы на срок до 24 месяцев.
• Арест на срок до 6 месяцев.
• Лишение свободы до двух лет.

Чтобы избежать судебного наказания, необходимо изначально соглашаться на сотрудничество с кредитором. Финансовым учреждениям вследствие возникновения дополнительных издержек не выгодно выполнять принудительное взыскание. В большинстве случаев кредиторы нацелены на мирное урегулирование споров.

Банки предлагают проблемным клиентам:

1. Отсрочку платежей.
2. Реструктуризацию.
3. Пролонгацию сроков.
4. Рефинансирование.
5. Консолидацию.
6. Списание штрафов.

Кредитные организации входят в сложное положение, если клиенты ведут себя порядочно, не проявляя агрессию и не утаивая важные сведения. Мероприятия, нацеленные на снижение платежной нагрузки, способны создать отличную почву для восстановления платежеспособности. В крайнем случае можно воспользоваться процедурой банкротства. Если дело доходит до судебных тяжб, восстановить репутацию в глазах банков будет невозможно.

Заключение

Транскапиталбанк Ипотека [CPS] RU

Неумышленный или преднамеренный отказ от выполнения обязательств грозит получателю кредита применением различных санкций. Наказание недобросовестного заемщика зависит от суммы просроченной задолженности, условий договора, наличия обеспечения и причин, по которым была нарушена платежная дисциплина.

В случае невыполнения кредитных обязательств банк получает полное право принять меры по принудительному взысканию. Для получения выплат финансовое учреждение может подать иск в суд, привлечь частных сборщиков долгов или попытаться уладить конфликтную ситуацию мирным путем.

Поделиться этой страницей